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第1篇：大學(xué)生財(cái)商教育范文

關(guān)鍵詞：財(cái)經(jīng)類高校；大學(xué)生；德商教育

中圖分類號(hào)：G641 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1674-9324（2017）04-0038-02

一、德商的概念及要素

1.德商的概念?！暗律獭笔窃谏鲜兰o(jì)90年代被提出的，道德心理學(xué)的發(fā)展及“情商”的研究為“德商”概念的提出奠定了基礎(chǔ)，引起了各界的關(guān)注和研究。1996年，哈佛大學(xué)教授羅伯特?科爾斯提出“德商”（Moral Quotient）這一術(shù)語(yǔ)。他認(rèn)為，品格和德行勝于情感和智力。2011年，美國(guó)學(xué)者布魯斯?溫斯頓在《德商：為什么比情商和智商都重要》一書(shū)中，把“德商”具體描述為五條原則：不造成傷害、友愛(ài)、公平、尊重他人、讓事情變得更好。

2.德商的要素。德商的要素主要包括同情、正直、自控、寬容、公正、尊重、善良七種美德。同情是能夠?qū)λ说奶幘吃诟星樯袭a(chǎn)生關(guān)懷、理解。正直是堅(jiān)持正確的東西，能夠明辨是非，堅(jiān)定自己的信念。自控是有自我約束力，能夠控制個(gè)人的意愿，管控個(gè)人的行為。寬容是能夠容許他人與自己的觀點(diǎn)不一致，不計(jì)較個(gè)人得失，寬恕他人。公正是強(qiáng)調(diào)人人平等，做事不偏不倚，尋求公道和公理。尊重是對(duì)他人尊敬友善，禮貌對(duì)待他人，欣賞、接納他人。善良是心地純潔，不懷惡意，和善對(duì)待他人，關(guān)愛(ài)他人。

二、財(cái)經(jīng)類高校加強(qiáng)大學(xué)生德商教育的必要性

1.加強(qiáng)財(cái)經(jīng)類高校大學(xué)生德商教育是建設(shè)社會(huì)主義事業(yè)的需要。大學(xué)生是國(guó)家的希望與未來(lái)，代表著國(guó)家可持續(xù)發(fā)展的實(shí)力，是社會(huì)發(fā)展的后備力量。大學(xué)生德商的高低，直接關(guān)系到我國(guó)社會(huì)主義事業(yè)今后的發(fā)展。財(cái)經(jīng)類高校學(xué)生畢業(yè)后大多進(jìn)入財(cái)政、經(jīng)濟(jì)、管理等行業(yè)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的中堅(jiān)力量，國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開(kāi)財(cái)經(jīng)類人才的支持，這些人才素質(zhì)決定著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是否能夠穩(wěn)健發(fā)展。對(duì)財(cái)經(jīng)類人才不僅要求專業(yè)知識(shí)技能的扎實(shí)，更需要有優(yōu)良的品格、較高的德性修養(yǎng)，德行兼?zhèn)?；不僅需要能夠進(jìn)行宏觀調(diào)控和微觀管理的專家和企業(yè)家，更需要能夠維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)公平公正的審計(jì)師、會(huì)計(jì)師等人才。

2.加強(qiáng)財(cái)經(jīng)類高校大學(xué)生德商教育是大學(xué)生身心發(fā)展的必然要求。在傳統(tǒng)的應(yīng)試教育下，當(dāng)前的大學(xué)生從小學(xué)到高中階段最受關(guān)注的是學(xué)習(xí)成績(jī)，這就導(dǎo)致一些學(xué)生性格上壓抑、自閉，有一定程度的心理問(wèn)題。另外，這一代的大學(xué)生多屬于獨(dú)生子女，在“4+2+1”的家庭模式下，可能由于家庭溺愛(ài)而出現(xiàn)以自我為中心、自控能力差、不能正確調(diào)節(jié)自己的心態(tài)、缺乏團(tuán)隊(duì)意識(shí)、缺乏社會(huì)責(zé)任感等問(wèn)題。

3.加強(qiáng)財(cái)經(jīng)類高校大學(xué)生德商教育是全面推進(jìn)素質(zhì)教育的需要。當(dāng)代大學(xué)生有些對(duì)道德已有一定的認(rèn)識(shí)，但在行為上卻不能堅(jiān)守道德底線，經(jīng)常出現(xiàn)考試作弊、拖欠助學(xué)貸款等問(wèn)題，加強(qiáng)大學(xué)生德商教育仍是財(cái)經(jīng)類高校開(kāi)展素質(zhì)教育道路上至關(guān)重要的一項(xiàng)工作。全面推進(jìn)素質(zhì)教育，培養(yǎng)“德、智、體、美”全面發(fā)展的高素質(zhì)人才，為國(guó)家輸出接班人是高校義不容辭的責(zé)任。高校是教育的重點(diǎn)陣地，教書(shū)和育人則是高校的主要任務(wù)。

三、財(cái)經(jīng)類高校大學(xué)生德商教育的路徑

1.將德商教育貫穿于專業(yè)教育中。專業(yè)知識(shí)是大學(xué)生較為重視的學(xué)習(xí)內(nèi)容，是大學(xué)生以后走上工作崗位必備的技能，大學(xué)生大部分的學(xué)習(xí)時(shí)間都是在進(jìn)行專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)，高校也大多投入較多精力在專業(yè)課的教學(xué)上，因此通過(guò)將德商教育貫穿于各類專業(yè)課中，充分挖掘?qū)I(yè)課中的道德文化，使德商教育與專業(yè)教育很好的結(jié)合在一起，利用專業(yè)教育這個(gè)主陣地，在日常的專業(yè)課學(xué)習(xí)中培養(yǎng)大學(xué)生的德商。

2.通過(guò)校園文化活動(dòng)培養(yǎng)大學(xué)生的德商。校園文化活動(dòng)是豐富大學(xué)生課余生活的重要途徑，與大學(xué)生的生活學(xué)習(xí)息息相關(guān)。把德商教育貫穿于各種各樣的校園文化活動(dòng)中，利用這個(gè)大學(xué)生的活動(dòng)平臺(tái)，開(kāi)展寓教于樂(lè)的富有教育意義的活動(dòng)，把校園文化精神滲透在活動(dòng)中，一方面促進(jìn)了大學(xué)生的全面發(fā)展，另一方面對(duì)于構(gòu)建和諧校園、和諧社會(huì)也有著重大作用。校園文化活動(dòng)可以是多角度、多形式的。例如：（1）召開(kāi)主題班會(huì)。在經(jīng)常召開(kāi)的班會(huì)上，除了關(guān)注學(xué)生人財(cái)安全、學(xué)風(fēng)學(xué)紀(jì)外，對(duì)德商的提高也要加以強(qiáng)調(diào)。（2）組織富有德商教育意義的文藝晚會(huì)，觀看充滿藝術(shù)氣息的文藝晚會(huì)能夠?qū)θ说男撵`予以一定的沖擊，同時(shí)較容易接受文藝晚會(huì)所要傳達(dá)的道德教育。高校大學(xué)生在表演、排練的過(guò)程中，也能夠充分領(lǐng)悟到文藝晚會(huì)的道德精髓。（3）開(kāi)展提高德商方面的主題征文、演講比賽、辯論賽，以受大學(xué)生歡迎的形式，將德商教育深入到大學(xué)生的課余生活中。

第2篇：大學(xué)生財(cái)商教育范文

[關(guān)鍵詞]高職學(xué)生 財(cái)商教育 理財(cái)

[作者簡(jiǎn)介]陳瑞蓮（1981- ），女，江西贛州人，江西護(hù)理職業(yè)技術(shù)學(xué)院，講師，碩士，研究方向?yàn)楦叩冉逃芾怼⑺枷胝谓逃＃ń?南昌 330052）肖潤(rùn)花（1979- ），女，江西南昌人，江西旅游商貿(mào)職業(yè)學(xué)院，講師，研究方向?yàn)楦叩冉逃芾?、思想政治教育。（江?南昌 330100）

[中圖分類號(hào)]G712 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1004-3985（2013）23-0183-02

所謂財(cái)商，是指一個(gè)人對(duì)所有財(cái)富的認(rèn)知、獲取和運(yùn)用的能力，主要包括財(cái)務(wù)知識(shí)、投資戰(zhàn)略、市場(chǎng)供給與需求、法律規(guī)章等技能。財(cái)商教育就是要增強(qiáng)人們的理財(cái)技能，提高認(rèn)識(shí)金錢(qián)與駕馭金錢(qián)的能力。目前，我國(guó)高職院校對(duì)財(cái)商教育普遍重視不足，高職學(xué)生的財(cái)商意識(shí)不容樂(lè)觀。因此，幫助他們樹(shù)立正確的金錢(qián)觀，促進(jìn)其個(gè)性能力的全面發(fā)展，為其將來(lái)躋身商品經(jīng)濟(jì)社會(huì)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，成為高職院校亟待解決的重要課題。

一、高職學(xué)生財(cái)商教育的現(xiàn)狀

1.理財(cái)知識(shí)貧乏，理財(cái)欲望強(qiáng)烈。為了更準(zhǔn)確地了解高職學(xué)生財(cái)商教育的現(xiàn)狀，筆者在高職院校進(jìn)行了一次問(wèn)卷調(diào)查，共發(fā)放問(wèn)卷430份，回收有效問(wèn)卷400份。調(diào)查結(jié)果顯示，有92%的學(xué)生從來(lái)不做消費(fèi)預(yù)算或收支計(jì)劃，65%的學(xué)生從來(lái)沒(méi)有聽(tīng)過(guò)財(cái)商一詞，在大學(xué)前沒(méi)有接觸過(guò)理財(cái)課程；消費(fèi)完全依賴于父母的學(xué)生達(dá)91%，9%的學(xué)生部分花費(fèi)依靠勤工儉學(xué)或者打工、創(chuàng)業(yè)，僅有11%的學(xué)生能夠?qū)ⅹ?jiǎng)學(xué)金、剩余的生活費(fèi)等儲(chǔ)蓄起來(lái)?？梢?jiàn)，大多數(shù)高職學(xué)生消費(fèi)不夠理性，消費(fèi)結(jié)構(gòu)不盡合理。有的同學(xué)還存在盲目攀比的現(xiàn)象，買一些與自己消費(fèi)水平不相稱的物品。現(xiàn)代高職學(xué)生的理財(cái)意識(shí)淡薄，理財(cái)知識(shí)較為貧乏。盡管如此，他們對(duì)理財(cái)教育的欲望卻十分強(qiáng)烈，有96%的學(xué)生對(duì)于財(cái)商培養(yǎng)表現(xiàn)出濃厚的興趣，認(rèn)為財(cái)商與智商、情商同等重要，并迫切希望通過(guò)相關(guān)學(xué)習(xí)提高理財(cái)意識(shí)，增強(qiáng)理財(cái)技能。

2.財(cái)商教育滯后，內(nèi)容方式陳舊。受幾千年傳統(tǒng)思想的禁錮，加之高職院校性質(zhì)的特殊性，我國(guó)高職學(xué)生財(cái)商教育起步較晚。調(diào)查結(jié)果表明，除了一些經(jīng)濟(jì)管理、財(cái)會(huì)類高職院校開(kāi)設(shè)了相關(guān)課程和講座外，大多數(shù)高職院校幾乎沒(méi)有進(jìn)行過(guò)相關(guān)的財(cái)商教育，有的只是進(jìn)行理性消費(fèi)的引導(dǎo)，且常常說(shuō)教多、操作少，內(nèi)容空洞，信息量低。歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的財(cái)商教育開(kāi)始較早，有些國(guó)家甚至已經(jīng)通過(guò)立法促進(jìn)個(gè)人財(cái)商教育，許多高校已形成一套科學(xué)的財(cái)商教育方法，能夠較好地開(kāi)展個(gè)人財(cái)商教育活動(dòng)。在法國(guó)和瑞典，一般中小學(xué)即開(kāi)設(shè)了專門(mén)的消費(fèi)知識(shí)課程；美國(guó)的少數(shù)地區(qū)也把理財(cái)教育納入強(qiáng)制教育范疇，很多高中生已經(jīng)著手創(chuàng)辦公司；堪稱世界上最富有的猶太民族從嬰兒就開(kāi)始著手財(cái)商教育。改變我國(guó)高職院校滯后的財(cái)商教育現(xiàn)狀，不僅關(guān)系每個(gè)學(xué)生的未來(lái)發(fā)展，而且關(guān)系中華民族的興旺發(fā)達(dá)。

3.家庭教育缺失，誤導(dǎo)消費(fèi)觀念。父母是孩子的第一任教師，家庭是人生的第一所學(xué)校。父母的消費(fèi)觀念與理財(cái)技巧對(duì)孩子有著潛移默化的影響。首先，現(xiàn)在的學(xué)生多為獨(dú)生子女，父母視若掌上明珠，很多家長(zhǎng)認(rèn)為孩子的高消費(fèi)是理所應(yīng)當(dāng)?shù)模瑥牟痪芙^孩子的經(jīng)濟(jì)要求。其次，家長(zhǎng)在年輕時(shí)從未接受過(guò)財(cái)商教育，他們的財(cái)商意識(shí)和理財(cái)經(jīng)驗(yàn)都是在后天的摸索中總結(jié)出來(lái)的，難免存在一些片面甚至錯(cuò)誤的教育觀念，這種意識(shí)和觀念不僅貽誤了孩子的財(cái)商教育，也在一定程度上助長(zhǎng)了孩子的攀比、享受心理，使孩子形成不良的消費(fèi)觀和金錢(qián)觀。

二、高職院校財(cái)商教育的意義

1.財(cái)商教育是提高學(xué)生綜合素質(zhì)的自身需求。財(cái)商教育有助于培養(yǎng)高職學(xué)生正確的人生觀和價(jià)值觀。據(jù)調(diào)查，目前有部分學(xué)生認(rèn)為“金錢(qián)至上”，存在享樂(lè)主義人生觀，以財(cái)富多少作為幸福的衡量標(biāo)準(zhǔn)，把追求物質(zhì)享受作為人生的終極目標(biāo)，最后難免淪為財(cái)富的奴隸。財(cái)商教育要讓學(xué)生正確認(rèn)識(shí)金錢(qián)，一方面，要樹(shù)立“以艱苦奮斗為榮、以驕奢逸為恥”的社會(huì)主義核心價(jià)值觀；另一方面，要意識(shí)到“對(duì)財(cái)商的重視，并不意味著裸地追求金錢(qián)”，而是獲得一些理財(cái)?shù)募记珊蛣?chuàng)造財(cái)富的能力，以提高自身綜合素質(zhì)，創(chuàng)造美好的未來(lái)。

2.財(cái)商教育是解決學(xué)生就業(yè)問(wèn)題的有效途徑。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2012年我國(guó)高校畢業(yè)生為680萬(wàn)人，需解決就業(yè)的城鎮(zhèn)居民勞動(dòng)力達(dá)2500萬(wàn)人，就業(yè)形勢(shì)異常嚴(yán)峻。進(jìn)行財(cái)商教育，有助于高職學(xué)生端正擇業(yè)態(tài)度，理性選擇就業(yè)單位和就業(yè)崗位。隨著財(cái)商教育力度的加大，以及創(chuàng)業(yè)、財(cái)商知識(shí)的豐富，將會(huì)使更多創(chuàng)業(yè)興趣濃厚、具備一定創(chuàng)業(yè)知識(shí)和技能的學(xué)生加入創(chuàng)業(yè)隊(duì)伍，為創(chuàng)建創(chuàng)新型國(guó)家貢獻(xiàn)力量。

3.財(cái)商教育是加快經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。進(jìn)入21世紀(jì)，經(jīng)濟(jì)全球化浪潮席卷中國(guó)。經(jīng)濟(jì)建設(shè)是我國(guó)現(xiàn)階段的主要任務(wù)，這離不開(kāi)經(jīng)濟(jì)人才的培養(yǎng)和公民經(jīng)濟(jì)素養(yǎng)的提高。高職院校如果能在關(guān)注學(xué)生智商、情商的同時(shí)，重視對(duì)學(xué)生的財(cái)商教育，及早喚醒學(xué)生的財(cái)商意識(shí)，增強(qiáng)理財(cái)技能，那么本來(lái)就擁有職業(yè)專長(zhǎng)的高職學(xué)生將如虎添翼，在增加自己財(cái)產(chǎn)性收入的同時(shí)，為國(guó)家和社會(huì)增添更多的財(cái)富，真正實(shí)現(xiàn)國(guó)富民強(qiáng)。

三、高職學(xué)生財(cái)商教育的途徑

1.開(kāi)設(shè)理財(cái)課程，豐富理財(cái)活動(dòng)。開(kāi)設(shè)理財(cái)課程是獲得系統(tǒng)性理財(cái)知識(shí)最有效的方式。高職院校可以重點(diǎn)開(kāi)設(shè)與投資、消費(fèi)、理財(cái)有關(guān)的課程，如“理財(cái)學(xué)”“經(jīng)濟(jì)學(xué)”等，著重引導(dǎo)高職學(xué)生了解市場(chǎng)規(guī)律與價(jià)值規(guī)律，做高素質(zhì)的消費(fèi)者、高財(cái)商的投資者。將財(cái)商教育與“職業(yè)生涯規(guī)劃”“就業(yè)與創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)”課程相結(jié)合，引導(dǎo)學(xué)生將財(cái)富的創(chuàng)造與事業(yè)的創(chuàng)建聯(lián)系在一起。一是成立理財(cái)社團(tuán)，舉辦理財(cái)講座。高職學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)呐d趣非常濃厚，學(xué)校可以根據(jù)學(xué)生的需求成立專門(mén)的理財(cái)社團(tuán)，每周定期開(kāi)展活動(dòng)，交流理財(cái)體會(huì)。邀請(qǐng)金融行業(yè)或社會(huì)理財(cái)投資經(jīng)驗(yàn)豐富的成功人士到學(xué)校舉辦專場(chǎng)講座，傳授心得體會(huì)，讓學(xué)生感受到榜樣的力量，增強(qiáng)理財(cái)信心，堅(jiān)定理財(cái)信念。二是利用網(wǎng)絡(luò)資源。網(wǎng)絡(luò)資源豐富，學(xué)習(xí)方便快捷。目前有很多專門(mén)的理財(cái)網(wǎng)站，如和訊理財(cái)網(wǎng)、鳳凰理財(cái)網(wǎng)、東方財(cái)富網(wǎng)等，也有一些銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等理財(cái)機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)的專欄，高職學(xué)生可以通過(guò)學(xué)習(xí)獲得豐富的理財(cái)知識(shí)。還可以在網(wǎng)上在線閱讀一些理財(cái)書(shū)籍或文章，如《富爸爸窮爸爸》《一生的理財(cái)規(guī)劃》《30年后你拿什么養(yǎng)活自己》等，可以根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況和需求免費(fèi)咨詢?cè)诰€專家。另外，學(xué)?？梢酝ㄟ^(guò)廣播、校園網(wǎng)、校報(bào)、宣傳欄等不同的媒介進(jìn)行豐富多彩的宣傳活動(dòng)，營(yíng)造健康、科學(xué)、合理的理財(cái)氛圍，培養(yǎng)高職學(xué)生濃厚的理財(cái)興趣和良好的習(xí)慣。

2.尋求理財(cái)平臺(tái)，倡導(dǎo)理財(cái)實(shí)踐。理財(cái)是一門(mén)實(shí)踐性很強(qiáng)的知識(shí)和技能，必須在實(shí)踐操作中不斷體驗(yàn)、總結(jié)和提高。學(xué)校應(yīng)盡可能地提供理財(cái)平臺(tái)，讓學(xué)生將所學(xué)知識(shí)應(yīng)用于實(shí)踐，在實(shí)踐中提高理財(cái)技能。一要鼓勵(lì)學(xué)生從管理自身財(cái)務(wù)開(kāi)始。身為消費(fèi)者，高職學(xué)生每天都不可避免地需要與金錢(qián)打交道，因此，高職學(xué)生可以記賬的形式對(duì)自己的消費(fèi)作出計(jì)劃、記錄和分析，對(duì)非理性消費(fèi)部分進(jìn)行合理的控制；獲得獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金或勤工儉學(xué)補(bǔ)貼的同學(xué)，可以對(duì)這部分資金做規(guī)劃，如列入生活費(fèi)、用來(lái)儲(chǔ)蓄、進(jìn)行小額投資等。二要鼓勵(lì)學(xué)生進(jìn)行理財(cái)投資的模擬實(shí)踐。如模擬股市、模擬銀行、模擬房地產(chǎn)公司、模擬保險(xiǎn)公司、模擬勞動(dòng)力市場(chǎng)等，體驗(yàn)職業(yè)活動(dòng)，了解營(yíng)運(yùn)流程；有條件的可以在熟悉產(chǎn)品和流程的基礎(chǔ)上，根據(jù)自己的實(shí)際情況和可承受范圍進(jìn)行合理的投資活動(dòng)，讓自己更早地接觸商業(yè)，培養(yǎng)敏銳的商業(yè)嗅覺(jué)，為將來(lái)的投資理財(cái)活動(dòng)奠定基礎(chǔ)。三要鼓勵(lì)學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)。創(chuàng)業(yè)不僅可以緩解就業(yè)壓力，提供就業(yè)崗位，也是實(shí)現(xiàn)財(cái)富夢(mèng)想、體現(xiàn)自我價(jià)值的有效通道。財(cái)商高者可以讓創(chuàng)業(yè)過(guò)程變得如魚(yú)得水，游刃有余。另外，要鼓勵(lì)學(xué)生開(kāi)店，創(chuàng)辦公司，在商業(yè)運(yùn)作中體會(huì)點(diǎn)滴，收獲成功。

3.重視家庭教育，參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。高職學(xué)生的理財(cái)觀與其父母的理財(cái)觀密不可分。如果家長(zhǎng)能夠給孩子樹(shù)立好的理財(cái)榜樣，教孩子認(rèn)識(shí)金錢(qián)的作用，掙錢(qián)與花錢(qián)的方法，與學(xué)校達(dá)成共識(shí)，那么孩子的財(cái)商就會(huì)在無(wú)形中大大提高。首先，教會(huì)孩子正確看待金錢(qián)，樹(shù)立資本意識(shí)。家長(zhǎng)應(yīng)該教育孩子不論家庭貧困與否，都應(yīng)該勤儉節(jié)約，不與別人攀比，將錢(qián)花到需要的地方；將零用錢(qián)交給孩子管理，可以用來(lái)儲(chǔ)蓄，也可以拿出一部分用來(lái)投資，讓孩子明白錢(qián)能生錢(qián)，樹(shù)立資本意識(shí)。其次，讓孩子參與家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，培養(yǎng)理財(cái)技能。鼓勵(lì)孩子參與力所能及的家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，如購(gòu)買房產(chǎn)、保險(xiǎn)、債券、股票等，使他們對(duì)合理投資獲取感性認(rèn)識(shí)。也可以根據(jù)孩子的興趣愛(ài)好，指導(dǎo)和幫助他們收藏有價(jià)值的郵票、錢(qián)幣等，一方面，提高孩子的鑒賞能力和文化品味；另一方面，讓孩子意識(shí)到投資理財(cái)不僅有收益，也會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)?？梢詭秃⒆訃L試買一些保險(xiǎn)、債券甚至股票，讓孩子體驗(yàn)做受險(xiǎn)人、債權(quán)人及股東的滋味，讓孩子在真實(shí)的“金錢(qián)游戲中”接受生動(dòng)的理財(cái)教育，初步運(yùn)用和檢驗(yàn)自己的理財(cái)知識(shí)和能力，并在實(shí)踐中不斷提高。

[參考文獻(xiàn)]

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[3]張煜.大學(xué)生財(cái)商培養(yǎng)的若干思考[J].東方企業(yè)文化，2012（5）.

第3篇：大學(xué)生財(cái)商教育范文

關(guān)鍵詞：財(cái)商教育；高校課程；投資理財(cái)

中圖分類號(hào)：G642.0 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1671-0568（2012）17-0172-03

一、財(cái)商教育與投資理財(cái)課程

1.財(cái)商與財(cái)商理念

“財(cái)商”與財(cái)商理念是于1999年由美國(guó)人羅伯特·T·清崎的《富爸爸·窮爸爸》一書(shū)中首次提出的一個(gè)嶄新概念，一問(wèn)世便轟動(dòng)了全世界，掀起了席卷全球的“頭腦風(fēng)暴”，成為了在智商和情商之后的時(shí)尚流行語(yǔ)。羅伯特·T·清崎先生在書(shū)中對(duì)“財(cái)商”的定義是：財(cái)務(wù)智商（Finance I.Q.），是指一個(gè)人認(rèn)識(shí)、掌握和運(yùn)用金錢(qián)或財(cái)富運(yùn)動(dòng)規(guī)律的能力，即在財(cái)務(wù)方面的智力，是理財(cái)?shù)闹腔?。并將?cái)商的高低稱作是測(cè)算如何運(yùn)用自己的資源和財(cái)富為自己帶來(lái)幸福生活的指標(biāo)。它具體由四個(gè)方面的專門(mén)知識(shí)構(gòu)成：第一是會(huì)計(jì)知識(shí)——即財(cái)務(wù)知識(shí)；第二是投資知識(shí)——即錢(qián)生錢(qián)的科學(xué)；第三是市場(chǎng)知識(shí)——即供給與需求的科學(xué)；第四是法律知識(shí)——即人們的行為規(guī)范科學(xué)，是人類社會(huì)的“游戲”規(guī)則。時(shí)至今日，國(guó)內(nèi)理論界與教育界以及學(xué)者們已達(dá)成了共識(shí)：財(cái)商是與智商、情商并列為現(xiàn)代素質(zhì)教育的三大要素不可或缺的重要組成部分，理財(cái)能力已成為本世紀(jì)人類生存必備的基本素質(zhì)。財(cái)商也是一種生產(chǎn)力，而財(cái)商教育正是對(duì)這種財(cái)富生產(chǎn)力的解放、開(kāi)發(fā)和培養(yǎng)。

2.財(cái)商理念與財(cái)商教育

專家們明確指出，隨著我國(guó)改革開(kāi)放的不斷深化和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立與完善，財(cái)富與金錢(qián)問(wèn)題已經(jīng)滲透到社會(huì)生活的各個(gè)方面，人們開(kāi)始迫切感到需要補(bǔ)充金融、商業(yè)等經(jīng)濟(jì)方面的知識(shí)。有關(guān)資料表明，歐美國(guó)家隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已形成了一整套相對(duì)完善的財(cái)商教育體系，如美國(guó)把財(cái)商教育稱為“從3歲開(kāi)始實(shí)現(xiàn)的人生幸福計(jì)劃”，這是美國(guó)素質(zhì)教育的一項(xiàng)重要內(nèi)容。美國(guó)從小學(xué)就開(kāi)始設(shè)置財(cái)商教育課程，并隨著年齡增長(zhǎng)，財(cái)商教育的內(nèi)容也逐漸變化。財(cái)商教育在美國(guó)的不同階段有著不同的目標(biāo)：早期要懂得錢(qián)的不同來(lái)源和多種用途，學(xué)習(xí)管理自己的錢(qián)，認(rèn)識(shí)到儲(chǔ)蓄對(duì)于滿足未來(lái)需求的作用；中期要懂得人們的花費(fèi)和儲(chǔ)蓄受哪些因素的影響，懂得如何提高個(gè)人理財(cái)能力；后期要學(xué)習(xí)使用一些金融工具和服務(wù)，包括如何進(jìn)行預(yù)算和儲(chǔ)蓄。

在金融風(fēng)暴席卷全球和科學(xué)休閑消費(fèi)逐漸成為潮流的今天，理財(cái)知識(shí)的普及亟須提上高等教育日程。財(cái)商教育就是為轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊睦碡?cái)觀念，普及理財(cái)、投資知識(shí)，提高人們理財(cái)智慧和能力的手段。財(cái)商教育與開(kāi)發(fā)可以讓學(xué)生初步感受人與經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系，并學(xué)會(huì)處理好人與財(cái)富的關(guān)系，培養(yǎng)他們適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的能力，使其在高度發(fā)達(dá)、快速發(fā)展的時(shí)代中，具備可靠的立身之本。目前國(guó)內(nèi)外很多教育專家認(rèn)為，大學(xué)生財(cái)商教育是其個(gè)人發(fā)展與全面推進(jìn)素質(zhì)教育的需要。我們應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，把財(cái)商教育作為素質(zhì)教育的一個(gè)方面，對(duì)學(xué)生進(jìn)行全方位培養(yǎng)，在職業(yè)教育及普通高等教育中，把財(cái)商教育作為一門(mén)必修課程進(jìn)行教學(xué)安排。

3.財(cái)商教育與高校課程設(shè)置

對(duì)大學(xué)生進(jìn)行財(cái)商教育，必須通過(guò)有關(guān)課程與一系列教學(xué)過(guò)程來(lái)具體實(shí)施與落實(shí)。目前國(guó)內(nèi)許多高校已開(kāi)始初步設(shè)置了一門(mén)投資與理財(cái)課程，對(duì)當(dāng)代大學(xué)生進(jìn)行財(cái)商教育。投資與理財(cái)課程作為財(cái)商教育的專門(mén)課程，其目的和任務(wù)旨在培養(yǎng)與樹(shù)立正確的金錢(qián)觀、消費(fèi)觀和理財(cái)觀念，學(xué)習(xí)和初步掌握投資理財(cái)?shù)幕驹?、基本方法、一般技巧，并了解?dāng)代社會(huì)的主要投資工具，等等，從而開(kāi)發(fā)與提高個(gè)人的財(cái)商水平。

二、高校投資與理財(cái)課程建設(shè)的思考

財(cái)商教育是為轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊睦碡?cái)觀念、普及理財(cái)投資知識(shí)、提高人們理財(cái)智慧和能力的教育，是從觀念到行為貫穿在日常生活許多領(lǐng)域之中的全方位的教育。

1.關(guān)于投資與理財(cái)課程的性質(zhì)與地位

投資與理財(cái)課程應(yīng)當(dāng)作為高校的通識(shí)課來(lái)設(shè)置，在教學(xué)計(jì)劃中作為全校性選修課進(jìn)行教學(xué)安排。需要說(shuō)明的是，強(qiáng)調(diào)要把財(cái)商教育作為必修課對(duì)當(dāng)代大學(xué)生和青少年進(jìn)行教育，重在強(qiáng)調(diào)時(shí)展賦予財(cái)商教育的重要意義與緊迫性，這與高校教學(xué)計(jì)劃中的必修課與選修課的分類不是同一層次的概念。目前，我國(guó)普通高校教學(xué)計(jì)劃中國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定的公共必修課從門(mén)類、學(xué)分與學(xué)時(shí)來(lái)看，所占比例已經(jīng)比較高了，財(cái)商教育和投資與理財(cái)課程不應(yīng)當(dāng)也不可能安排在其中。

2.關(guān)于投資與理財(cái)課程的學(xué)分與學(xué)時(shí)

投資與理財(cái)課程應(yīng)安排3學(xué)分、54學(xué)時(shí)比較合適。目前普通高校各類課程的學(xué)分與學(xué)時(shí)數(shù)量，按照國(guó)家教育部的統(tǒng)一計(jì)劃標(biāo)準(zhǔn)衡量，基本都達(dá)到飽和或超飽和程度了。因此財(cái)商教育即投資與理財(cái)課程雖然教學(xué)內(nèi)容涉及比較廣泛，并需要較多的時(shí)間用于實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，但受限于總量標(biāo)準(zhǔn)，卻不可能安排比較多的學(xué)分與學(xué)時(shí)。

3.關(guān)于投資與理財(cái)課程的考核方式

由于投資與理財(cái)課程是課堂理論教學(xué)環(huán)節(jié)與實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)并重的課程，考核也應(yīng)當(dāng)從理論與實(shí)踐兩個(gè)方面來(lái)要求。課程總評(píng)成績(jī)分為期末考試成績(jī)與平時(shí)成績(jī)兩部分組成，期末考試成績(jī)占60%，平時(shí)成績(jī)占40%。期末考試采取課堂筆試方式，主要考核學(xué)生應(yīng)當(dāng)了解與掌握的有關(guān)理論知識(shí)與業(yè)務(wù)知識(shí)，平時(shí)成績(jī)主要考核學(xué)生在實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)了解與掌握的有關(guān)技能與方法。

第4篇：大學(xué)生財(cái)商教育范文

[關(guān)鍵詞]新媒體；90后大學(xué)生；消費(fèi)價(jià)值觀；和諧消費(fèi)

[中圖分類號(hào)]G641

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

[文章編號(hào)]1671-5918（2015）05-0033-02

doi：10.3969/j.issn.1671-5918.2015.05-017 [本刊網(wǎng)址]http：//

隨著我國(guó)新媒體的廣泛運(yùn)用，大學(xué)生能夠獲取更豐富、全面的服務(wù)內(nèi)容，擁有便捷的商家在線咨詢以及相比線下更便宜的價(jià)格特點(diǎn)，促使90大學(xué)生的消費(fèi)價(jià)值觀都發(fā)生了深刻的變化，越來(lái)越多的大學(xué)生脫離自己的經(jīng)濟(jì)承受能力，盲目攀比，追求新潮，物質(zhì)消費(fèi)超前發(fā)展，精神文化消費(fèi)相對(duì)滯后，給高校的思想政治工作帶來(lái)嚴(yán)重的挑戰(zhàn)，因此構(gòu)建與當(dāng)今社會(huì)和諧的大學(xué)生消費(fèi)理，是目前高校思想政治教育面臨的一項(xiàng)重要任務(wù)。

一、新媒體視閾下大學(xué)生念消費(fèi)價(jià)值觀的主要表現(xiàn)形式

90后大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，有著不同于社會(huì)其他消費(fèi)群體的消費(fèi)心理和觀念，因此在新媒體時(shí)代消費(fèi)過(guò)程中呈現(xiàn)出其鮮明的特點(diǎn)：

（一）時(shí)尚和新潮消費(fèi)。90后大學(xué)生正處于自我需求不斷擴(kuò)張的發(fā)展時(shí)期，因而希望以新異的消費(fèi)形象，向社會(huì)展示自身個(gè)性和特點(diǎn)。在新媒體廣告昭示蠱惑下的消費(fèi)意識(shí)，明星代言的示范效應(yīng)，以及網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)陳列的美輪美奐的商品誘惑，促使網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)成為多數(shù)大學(xué)生的心理需求，從而在90后大學(xué)生的消費(fèi)觀中建立起普遍的，不落俗套的形式來(lái)展示自我的消費(fèi)行為，他們上網(wǎng)購(gòu)買新潮服飾，前沿消費(fèi)用品，頻繁更換電子設(shè)備，進(jìn)行“炫耀性消費(fèi)”。大學(xué)生群體中出現(xiàn)“蘋(píng)果熱”、“光棍節(jié)熱”、“小米熱”等消費(fèi)現(xiàn)象的根源即在于此。

（二）人際情感消費(fèi)。人際情感消費(fèi)一方面以感情為基礎(chǔ)，一方面是出于被迫的應(yīng)酬。為了維持朋友圈關(guān)系，時(shí)下校園流行“請(qǐng)客之風(fēng)”，過(guò)生日要請(qǐng)客，拿了獎(jiǎng)要請(qǐng)客，未了朋友要請(qǐng)客，找了男、女朋友更要請(qǐng)客。微時(shí)代下大學(xué)生喜歡通過(guò)微信或微博等曬出自己或與他人購(gòu)物、聚餐等的消費(fèi)圖片，通過(guò)朋友圈的傳播，從而促使更多的學(xué)生紛紛效仿，形成更多的消費(fèi)群體。同時(shí)不少大學(xué)生在“愛(ài)情投資”上承認(rèn)為了追求情感需要物質(zhì)投入，經(jīng)常難以把持消費(fèi)的適度原則。用一句流行的歌詞可以形容為“戀愛(ài)大過(guò)天”，這是讓人感到憂慮的方面。

（三）自我發(fā)展性消費(fèi)。自我發(fā)展性消費(fèi)，是指為滿足大學(xué)生自我發(fā)展需要和將來(lái)的工作生活而進(jìn)行必要的投入。新媒體為大學(xué)生的學(xué)習(xí)提供了更多的方便，大學(xué)生通過(guò)付費(fèi)，就能夠在網(wǎng)絡(luò)上獲取許多有價(jià)值的學(xué)習(xí)資料和技巧。如公務(wù)員、教師、考研等網(wǎng)絡(luò)課程就是一個(gè)很好的利用新媒體來(lái)進(jìn)行自我發(fā)展的例子。這種利用新媒體學(xué)習(xí)的方法，是值得肯定的。

二、新媒體視閾下大學(xué)生消費(fèi)價(jià)值觀形成的原因

（一）時(shí)代因素。當(dāng)前高校以90后大學(xué)生為主，他們大部分為獨(dú)生子女，生活在改革開(kāi)放的黃金時(shí)代，學(xué)校、家庭、社會(huì)對(duì)“90”后的高期望等因素的影響和物質(zhì)生活富足、信息渠道多樣化等時(shí)代特色，賦予了他們新的特點(diǎn)，他們?cè)谑艿缴鐣?huì)良好的文化教育的同時(shí)，崇尚金錢(qián)，重視價(jià)值，追求時(shí)尚，強(qiáng)調(diào)個(gè)性化等各種觀念一齊向他們涌來(lái)。同時(shí)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在社會(huì)上也滋生了一些畸形消費(fèi)和奢侈消費(fèi)的示范效應(yīng)，并在他們當(dāng)中進(jìn)行傳染。他們把勤儉節(jié)約視為小氣，把奢侈擺闊奉為瀟灑榮耀，把揮霍浪費(fèi)看作慷慨大方。在心理上，他們更容易接受超前消費(fèi)，高消費(fèi)等不良消費(fèi)行為。

（二）消費(fèi)主義思潮的蔓延。隨之我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展，使90后大學(xué)生消費(fèi)水平不斷提高，一股西方消費(fèi)主義思潮也隨之在校園蔓延起來(lái)。這種思潮的主要特征是只看重消費(fèi)而忽視生產(chǎn)對(duì)消費(fèi)的決定作用。有很強(qiáng)的購(gòu)物欲，但脫離了社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和個(gè)人實(shí)際收入的現(xiàn)實(shí)水平，而且是無(wú)休止地相互攀比，甚至追求奢靡。由于大學(xué)生的敏銳性特點(diǎn)，使許多新媒體信息、潮流和資訊第一時(shí)間就能被他們所獲取。盡管大學(xué)生接觸當(dāng)代消費(fèi)主義思潮并不直接，也沒(méi)有因果關(guān)系和師承關(guān)系，但間接、直接的社會(huì)影響處處存在，無(wú)孔不入。

（三）新媒體的直接影響。新媒體在現(xiàn)代社會(huì)對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)有著巨大的影響。它通過(guò)立體式的網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)、廣告等技術(shù)手段向90后大學(xué)生傳播消費(fèi)信息。他們正處于消費(fèi)需求十分旺盛的時(shí)期，無(wú)論對(duì)物質(zhì)消費(fèi)還是精神消費(fèi)都是需求量極大的群體之一。現(xiàn)今各高校每天大量的網(wǎng)購(gòu)包裹投遞，恰恰可以說(shuō)明該問(wèn)題。由于現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)和平面廣告在消費(fèi)中起著重要的催化作用與示范效應(yīng)而成為大學(xué)生消費(fèi)的時(shí)尚向?qū)А拿品b到智能4G手機(jī)，從淘寶到微淘，都是現(xiàn)代廣告制造出來(lái)的消費(fèi)時(shí)尚。各種消費(fèi)時(shí)尚煽動(dòng)了大學(xué)生的消費(fèi)熱情，誘導(dǎo)甚至支配他們的消費(fèi)行為。

三、大學(xué)生和諧消費(fèi)價(jià)值觀培養(yǎng)對(duì)策

長(zhǎng)期以來(lái)，高校對(duì)90后大學(xué)生不良消費(fèi)現(xiàn)象并沒(méi)有受到應(yīng)有的重視。部分高校、家庭對(duì)大學(xué)生的不良消費(fèi)現(xiàn)象缺乏理性的引導(dǎo)和系統(tǒng)的教育，對(duì)構(gòu)建和諧社會(huì)產(chǎn)生了極大的負(fù)面影響。因此，結(jié)合當(dāng)前實(shí)際，對(duì)構(gòu)建90后大學(xué)生的和諧消費(fèi)價(jià)值觀提出如下對(duì)策：

（一）立體式教育引導(dǎo)和諧消費(fèi)。高校應(yīng)緊密結(jié)合大學(xué)生的思想實(shí)際，引導(dǎo)他們自覺(jué)地把個(gè)人前途同當(dāng)前和諧社會(huì)聯(lián)系起來(lái)，自覺(jué)調(diào)整自己的消費(fèi)觀念。我們一方面要善于從學(xué)生關(guān)心自我成長(zhǎng)中激發(fā)他們的學(xué)習(xí)積極性，使他們學(xué)會(huì)根據(jù)自己的實(shí)際條件和特點(diǎn)，選擇奮斗目標(biāo)，自覺(jué)地調(diào)整自己的消費(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)心態(tài)和行為，把他們的消費(fèi)引導(dǎo)到一個(gè)良性發(fā)展的軌道上來(lái)。同時(shí)，針對(duì)大學(xué)生年齡和消費(fèi)行為特點(diǎn)，應(yīng)該通過(guò)靈活多樣的形式加以引導(dǎo)。發(fā)揮高校第二課堂和社團(tuán)等平臺(tái)，開(kāi)展多種有益的消費(fèi)教育活動(dòng)，如消費(fèi)知識(shí)講座、消費(fèi)鑒賞和消費(fèi)投訴等。通過(guò)成立愛(ài)心組織，讓學(xué)生的不良消費(fèi)轉(zhuǎn)化為“愛(ài)心消費(fèi)”，這些都有助于消費(fèi)教育落實(shí)，在校園形成良好的消費(fèi)輿論，把大學(xué)生消費(fèi)行為引向正確的方向。同時(shí)，充分利用校內(nèi)大眾傳媒工具，引導(dǎo)高校消費(fèi)輿論，形成學(xué)生的和諧消費(fèi)觀，促進(jìn)學(xué)生合理、適度消費(fèi)，提高學(xué)生的消費(fèi)控制力。

（二）重視宿舍消費(fèi)文化和諧建設(shè)。宿舍文化是校園文化的重要組成部分，也是構(gòu)建和諧校園的主要途徑。隨著高校教學(xué)模式的改革，傳統(tǒng)意義上的以班級(jí)為主要教學(xué)單位的模式正越來(lái)越淡化，學(xué)生宿舍正越來(lái)越成為大學(xué)生學(xué)習(xí)生活的主要空間。因而學(xué)生宿舍風(fēng)氣的好壞將直接影響到校風(fēng)學(xué)風(fēng)的狀況，要加強(qiáng)大學(xué)生的消費(fèi)價(jià)值觀教育，就必須重視對(duì)大學(xué)生宿舍文化建設(shè)。首先，要正確引導(dǎo)大學(xué)生宿舍消費(fèi)文化的取向，主動(dòng)地加以正確的，有目的性的引導(dǎo)宣傳，鼓勵(lì)大學(xué)生弘揚(yáng)與追求健康的和諧消費(fèi)。其次，開(kāi)展形式多種多樣的宿舍文化活動(dòng)，如宿舍形象消費(fèi)設(shè)計(jì)大賽、宿舍消費(fèi)計(jì)劃比賽等，并倡導(dǎo)和支持學(xué)生宿舍生活進(jìn)行文藝反映和理論上的探討，拓展宿舍文化活動(dòng)的領(lǐng)域。

第5篇：大學(xué)生財(cái)商教育范文

【P鍵詞】房地產(chǎn)金融；教學(xué)；課程改革；財(cái)商

如今，我國(guó)各產(chǎn)業(yè)正在轉(zhuǎn)型升級(jí)，金融業(yè)對(duì)各行業(yè)的影響力在日益增強(qiáng)，尤其是資金密集的建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展離不金融業(yè)的支持，居民的住房消費(fèi)也離不開(kāi)金融業(yè)的支持。但是我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展還處于初級(jí)階段，引入房地產(chǎn)金融這方面的內(nèi)容也比較晚，這也導(dǎo)致了我國(guó)建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員金融知識(shí)相對(duì)缺乏，專業(yè)水平不高且懂金融的復(fù)合型人才緊缺的局面。因此，我們需要培養(yǎng)適合我國(guó)國(guó)情的行業(yè)所需要的高財(cái)商的復(fù)合型人才，在土建類高職院校開(kāi)設(shè)金融課程。

一、土建類高職院校開(kāi)設(shè)《房地產(chǎn)金融》課程的必要性

人們的生活離不開(kāi)衣、食、住、行，住房問(wèn)題在很大程度上會(huì)影響我們的日常生活，因?yàn)槌藢W(xué)習(xí)和上班，平時(shí)的生活我們都是以住房為中心進(jìn)行的。住房水平提高，人們的生活質(zhì)量才會(huì)有所提升。例如，很多高校畢業(yè)的學(xué)生在進(jìn)行就業(yè)選擇的時(shí)候，一般都會(huì)首先考慮工作單位當(dāng)?shù)氐淖》浚玫淖》織l件也會(huì)吸引很多人才聚集，很多城市因高房?jī)r(jià)而流失許多人才。在房?jī)r(jià)不斷上漲的今天，許多大學(xué)生的住房問(wèn)題已經(jīng)不是單純的住房問(wèn)題了，而是波及各方面的社會(huì)問(wèn)題，它在某種程度上也制約著城市的發(fā)展。房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)（住房抵押貸款業(yè)務(wù)）的支持便可以有效緩解大學(xué)畢業(yè)生住房壓力，為剛步入社會(huì)的大學(xué)畢業(yè)生做強(qiáng)有力的資金后盾，解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)以及就業(yè)的后顧之憂。假如大學(xué)畢業(yè)生在學(xué)校期間就學(xué)習(xí)得到房產(chǎn)金融方面的知識(shí)，那這將大大提高他們的財(cái)商，對(duì)他們步入社會(huì)后在融資和買房方面有很大的幫助。

作為土建類高職院校，每年為建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)輸送大量的技能型人才，其技能主要體現(xiàn)在土建類的專業(yè)技能上面。但是現(xiàn)階段我們的相關(guān)行業(yè)正面臨最大的一次升級(jí)轉(zhuǎn)型，資源節(jié)約、綠色發(fā)展將是未來(lái)很長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)我國(guó)倡導(dǎo)的發(fā)展主題。在這樣的發(fā)展模式下，土建類高職院校輸送什么樣的人才才能順應(yīng)時(shí)代的要求，這是一個(gè)很大的命題。我想，具備節(jié)約意識(shí)、生態(tài)保護(hù)意識(shí)、綠色發(fā)展意識(shí)很重要，這就要求我們的高職學(xué)生不僅要有土建類專業(yè)技能，還要有大局觀、有較高的財(cái)商。財(cái)商，本意是“金融智商”，指?jìng)€(gè)人認(rèn)識(shí)、創(chuàng)造、和管理財(cái)富的能力，包括觀念、知識(shí)、行為三個(gè)方面。財(cái)商是實(shí)現(xiàn)成功人生的關(guān)鍵因素之一。在人的一生中，財(cái)商、智商、情商形成的最佳時(shí)間段是青少年階段。根據(jù)筆者多年的企業(yè)及學(xué)校工作經(jīng)驗(yàn)和校內(nèi)外調(diào)查了解發(fā)現(xiàn)，我們的學(xué)生在進(jìn)入大學(xué)前是沒(méi)有機(jī)會(huì)接受財(cái)商教育的，絕大多數(shù)學(xué)生沒(méi)有科學(xué)的財(cái)富觀，僅僅通過(guò)消費(fèi)了解和理解財(cái)富的價(jià)值，并且對(duì)于管理財(cái)富、運(yùn)作資金毫無(wú)意識(shí)和想法，也就是說(shuō)我們的高職學(xué)生財(cái)商普遍不高，而且就業(yè)后也沒(méi)有體現(xiàn)出這方面的較好表現(xiàn)?；谶@樣一種現(xiàn)狀，在我們土建類高職院校開(kāi)設(shè)《房地產(chǎn)金融》這門(mén)課程是非常必要的，這樣能使學(xué)生的專業(yè)知識(shí)更全面系統(tǒng)，提高學(xué)生的財(cái)商，提高他們的就業(yè)力和自我發(fā)展的能力。

二、《房地產(chǎn)金融》課程教學(xué)的改革思路

房地產(chǎn)業(yè)和金融業(yè)這兩個(gè)行業(yè)的發(fā)展在我國(guó)都是摸著石頭過(guò)河，都沒(méi)有現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，且國(guó)際環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境千變?nèi)f化，所以我們應(yīng)該在新的形勢(shì)下適時(shí)地對(duì)《房地產(chǎn)金融》這門(mén)課程進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。

《房地產(chǎn)金融》是一門(mén)新興的學(xué)科，同時(shí)也是金融學(xué)的重要內(nèi)容，它是介于《房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)》《銀行貨幣學(xué)》《經(jīng)濟(jì)法》以及《保險(xiǎn)學(xué)》等之間的一門(mén)學(xué)科，同時(shí)也是資本市場(chǎng)中的一顆新星。《房地產(chǎn)金融》的主要授課內(nèi)容是以房地產(chǎn)金融活動(dòng)為主要內(nèi)容，在課程的設(shè)計(jì)過(guò)程中應(yīng)將理論與實(shí)際相結(jié)合，并且借鑒一些西方國(guó)家先進(jìn)的理念，了解國(guó)外房地產(chǎn)金融的發(fā)展情況和運(yùn)作的特點(diǎn)，這樣可以使學(xué)生更好地理解有難度的房地產(chǎn)金融知識(shí)。通過(guò)對(duì)這些知識(shí)的教授，可以幫助學(xué)生在以后的實(shí)踐中靈活運(yùn)用，并且對(duì)分析以及解決房產(chǎn)金融實(shí)務(wù)問(wèn)題有所幫助。

（一）合理設(shè)計(jì)《房地產(chǎn)金融》課程的大綱

課程大綱是教學(xué)的指揮棒。想要使《房地產(chǎn)金融》教學(xué)大綱能夠科學(xué)、合理地編制，首先就要明確《房地產(chǎn)金融》的教學(xué)目標(biāo)和要學(xué)習(xí)的內(nèi)容。不同的專業(yè)要分層教學(xué)，難易不等；并且《房地產(chǎn)金融》在教學(xué)大綱內(nèi)容的安排上應(yīng)該注重科學(xué)性、實(shí)踐性以及前瞻性，還要能夠體現(xiàn)出我們高職院校的“工學(xué)結(jié)合，任務(wù)驅(qū)動(dòng)，雙證融通”的辦學(xué)特色，并且能夠使學(xué)生能將學(xué)習(xí)到的內(nèi)容與實(shí)踐相結(jié)合，還要注重提升學(xué)生的創(chuàng)新意識(shí)。在編制《房地產(chǎn)金融》課程大綱的時(shí)候，以典型工作任務(wù)為驅(qū)動(dòng)，采用模塊化的教學(xué)方式，還要注意與其他學(xué)科進(jìn)行結(jié)合，同時(shí)也要避免出現(xiàn)重復(fù)的內(nèi)容。《房地產(chǎn)金融》課程教學(xué)大綱內(nèi)容的改革，最終還是要注重教育的規(guī)律，并根據(jù)行業(yè)的不斷發(fā)展來(lái)修改大綱中的內(nèi)容。因此，《房地產(chǎn)金融》的教學(xué)內(nèi)容還應(yīng)具有時(shí)效性，否則就增加了學(xué)生的學(xué)習(xí)負(fù)擔(dān)，而且達(dá)不到相應(yīng)的教學(xué)目標(biāo)。

（二）根據(jù)學(xué)生的專業(yè)背景因材施教，突出實(shí)踐性

房地產(chǎn)金融學(xué)的課程安排，應(yīng)根據(jù)學(xué)生的專業(yè)背景因材施教，不管是教學(xué)的理論課程，還是教學(xué)的方法，都要體現(xiàn)實(shí)踐性的特點(diǎn)。

對(duì)于房地產(chǎn)專業(yè)，該課程是專業(yè)基礎(chǔ)課，教學(xué)內(nèi)容應(yīng)包括理論教學(xué)和實(shí)訓(xùn)教學(xué)，且課時(shí)應(yīng)較為充足。對(duì)于其他專業(yè)，該課程可以作為選修課開(kāi)設(shè)，教學(xué)內(nèi)容側(cè)重于基礎(chǔ)知識(shí)的學(xué)習(xí)和運(yùn)用，課時(shí)可以偏少些。在現(xiàn)代教學(xué)中，我們的教育對(duì)象發(fā)生了改變，我們的教育環(huán)境也在不斷變化，因此，借助視頻教學(xué)、網(wǎng)絡(luò)教學(xué)、社會(huì)實(shí)踐學(xué)習(xí)等新的教學(xué)方法更有利于激發(fā)學(xué)生濃厚的學(xué)習(xí)興趣，并且大幅度提高學(xué)習(xí)效率。我們?cè)诮虒W(xué)的過(guò)程中不能只注重理論知識(shí)的教學(xué)，還要更加注重實(shí)踐性，將案例穿插在各教學(xué)模塊中，這樣才能幫助學(xué)生真正提升各方面的能力。

（三）引導(dǎo)學(xué)生了解行業(yè)發(fā)展新趨勢(shì)，保持終身學(xué)習(xí)力

在金融與房地產(chǎn)密切聯(lián)系的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，房地產(chǎn)金融的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)是信托業(yè)務(wù)和不動(dòng)產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。不動(dòng)產(chǎn)證券化的實(shí)質(zhì)是對(duì)房地產(chǎn)進(jìn)行分割，其實(shí)就是利用證券的形式，對(duì)原本使用期比較長(zhǎng)的、價(jià)值比較大、位置固定的房產(chǎn)進(jìn)行分割。通過(guò)這樣的方法解決了企業(yè)融資的問(wèn)題，還能使投資者得到相關(guān)的收益。在這樣的情況下，這一行為不僅推動(dòng)了消費(fèi)，還拉動(dòng)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

在大約1970年的時(shí)候，住房抵押貸款證券化正式進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，它本質(zhì)上還是一種證券化的形式，它也是以房產(chǎn)抵押為債權(quán)，在通過(guò)金融機(jī)構(gòu)或者是一些特定的證券機(jī)構(gòu)對(duì)這些債權(quán)進(jìn)行驗(yàn)資以及核實(shí)，還要經(jīng)過(guò)信用機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保，最后才能到資本市場(chǎng)上進(jìn)行籌集資金。雖然這種新的住房抵押貸款證券化的發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，它也為商業(yè)銀行提供了一些資金來(lái)源，也使得貸款更加安全，也增強(qiáng)了資金的流動(dòng)性。重要的是證券市場(chǎng)是一種新型的、長(zhǎng)期的投資工具。

在課程教學(xué)中，要引導(dǎo)學(xué)生自主學(xué)習(xí)，了解行業(yè)動(dòng)向，以更開(kāi)闊的視野對(duì)待在校的學(xué)習(xí)，養(yǎng)成學(xué)習(xí)新趨勢(shì)、終身學(xué)習(xí)的好習(xí)慣。

（四）引導(dǎo)學(xué)生善用“拿來(lái)主義”，高效學(xué)習(xí)、智慧學(xué)習(xí)

相較于西方國(guó)家，我國(guó)的房產(chǎn)金融發(fā)展得比較晚，因此國(guó)外的一些案例值得我們借鑒和學(xué)習(xí)。目前，我國(guó)的房地產(chǎn)業(yè)在資金方面過(guò)于依賴銀行貸款，系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)較大，這也迫使我們要向西方國(guó)家學(xué)習(xí)，并逐漸建立一個(gè)多元化、國(guó)際化以及專業(yè)化的融資渠道，并且要積極推進(jìn)房地產(chǎn)證券化和不動(dòng)產(chǎn)證券化等金融創(chuàng)新的工作模式，在不斷摸索和學(xué)習(xí)的過(guò)程中建立起一套適合我國(guó)的不動(dòng)產(chǎn)發(fā)展模式。

在課程教學(xué)過(guò)程中引導(dǎo)學(xué)生高效學(xué)習(xí)、智慧學(xué)習(xí)，善于在他人成功的經(jīng)驗(yàn)中總結(jié)出適合自己的規(guī)律，并不斷發(fā)展完善。

（五）注重用現(xiàn)代化教育技術(shù)，進(jìn)行多維立體教學(xué)

房地產(chǎn)的教學(xué)內(nèi)容具有一定的時(shí)效性，所以在教學(xué)的過(guò)程中，要注重運(yùn)用一些新的教學(xué)理念和教學(xué)手段，還要對(duì)教學(xué)的內(nèi)容進(jìn)行及時(shí)更新。在《房地產(chǎn)金融》的授課過(guò)程中要注意應(yīng)用現(xiàn)代教學(xué)的手段，來(lái)提升學(xué)生的聽(tīng)課效果以及提高老師的教學(xué)水平。教師在講課的過(guò)程中應(yīng)該注重多媒體教學(xué)的應(yīng)用，可以把要教學(xué)的內(nèi)容做成幻燈片播放，并把教師的教案、習(xí)題、還有一些案例等制作成網(wǎng)頁(yè)，這樣方便學(xué)生課后復(fù)習(xí)，也可以使學(xué)生在網(wǎng)上進(jìn)行自主學(xué)習(xí)。教師也可以利用一些聊天軟件進(jìn)行網(wǎng)上教學(xué)，還可以給學(xué)生推薦一些有相關(guān)信息的網(wǎng)站，例如商業(yè)銀行網(wǎng)站、財(cái)經(jīng)網(wǎng)站以及一些房地產(chǎn)網(wǎng)站，這樣方便學(xué)生及時(shí)了解這個(gè)行業(yè)的最新動(dòng)態(tài)，保證自己所掌握的內(nèi)容都是最新的、最準(zhǔn)確的。

三、對(duì)改革內(nèi)容提出兩點(diǎn)建議

（一）建立一支有實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)的高水平師資隊(duì)伍

教師是教育工作中的主導(dǎo)者，學(xué)生的知識(shí)大多是從教師那里得來(lái)的，因此教師的專業(yè)水平是非常重要的，可以說(shuō)直接決定了教學(xué)水平和教學(xué)效果。但是就目前的情況而言，高校的房地產(chǎn)金融的講課教師大都沒(méi)有直接參與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)和經(jīng)營(yíng)的實(shí)踐，所以在授課的過(guò)程中難免會(huì)出現(xiàn)一些與實(shí)際脫軌的現(xiàn)象。在當(dāng)下的教學(xué)中，教師一般只注重理論的教學(xué)工作，學(xué)校應(yīng)該組織教師利用假期的時(shí)間進(jìn)行實(shí)踐，這樣才能使教師自己的講解更加透徹，同時(shí)也能使教師自己的講解與實(shí)際更加契合。因此，學(xué)校不僅要增強(qiáng)老師的理論素養(yǎng)，還應(yīng)該為老師提供更多實(shí)踐的機(jī)會(huì)。

（二）引進(jìn)行業(yè)企業(yè)精英參與高校教學(xué)，保證教學(xué)質(zhì)量

我們?cè)诮虒W(xué)的過(guò)程中，也可以請(qǐng)房地產(chǎn)行業(yè)中專業(yè)的人士對(duì)學(xué)生進(jìn)行講解和教學(xué)，這樣可以增加學(xué)生對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的認(rèn)知，還可以真正地學(xué)習(xí)企業(yè)家的精神，從而激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)熱情和創(chuàng)業(yè)精神。還可以讓學(xué)生多參加一些有關(guān)房地產(chǎn)金融行業(yè)的座談會(huì)，這樣也可以增加學(xué)生對(duì)這個(gè)行業(yè)的興趣。一般情況下，房地產(chǎn)金融的教學(xué)會(huì)在三年級(jí)上半學(xué)期進(jìn)行，學(xué)生在此之前已經(jīng)學(xué)習(xí)過(guò)相關(guān)的基礎(chǔ)課程，具備一定的基礎(chǔ)知識(shí)，在學(xué)習(xí)《房地產(chǎn)金融》過(guò)程中引進(jìn)行業(yè)企業(yè)精英開(kāi)展相關(guān)專題講座就會(huì)感覺(jué)比較輕松，也能收到很好的實(shí)踐學(xué)習(xí)效果。在通常情況下，不建議有過(guò)多的同學(xué)同時(shí)進(jìn)行學(xué)習(xí)，開(kāi)課的人數(shù)最好不要超過(guò)40人。這樣既可以保證學(xué)生的聽(tīng)課效果，還方便老師進(jìn)行管理。

四、結(jié)束語(yǔ)

在房產(chǎn)行業(yè)飛速發(fā)展的今天，房地產(chǎn)金融也要跟上時(shí)代的步伐，這就需要從根本上進(jìn)行創(chuàng)新，也需要我們有更多的優(yōu)秀人才投身其中。由此可見(jiàn)，在土建類高職院校將房地產(chǎn)金融課程作為培養(yǎng)高職人才的財(cái)商基礎(chǔ)課程是非常必要的，這將大大提高高職畢業(yè)生的就業(yè)能力，為轉(zhuǎn)型中的建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)輸送既有一技之長(zhǎng)又能順應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的復(fù)合型人才。

【參考文獻(xiàn)】

第6篇：大學(xué)生財(cái)商教育范文

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；大學(xué)生；教育

中圖分類號(hào)：G64 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2012年3月17日

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，“財(cái)富”觀念已經(jīng)深入人心，“理財(cái)”這個(gè)詞之前聞所未聞的新鮮事物也如雨后春筍般遍地開(kāi)花，銀行、網(wǎng)絡(luò)中到處可見(jiàn)“理財(cái)”這一名詞。相對(duì)“財(cái)富”而言，很多人認(rèn)為理財(cái)就是生財(cái)、發(fā)財(cái)，是一種投資增值，只有那些腰纏萬(wàn)貫、家底殷實(shí)，既無(wú)遠(yuǎn)慮又無(wú)近憂的人才需要理財(cái)，在自己沒(méi)有一定財(cái)富積累的時(shí)候還很難涉及理財(cái)。其實(shí)這是一種狹隘的理財(cái)觀念，生財(cái)并不是理財(cái)?shù)淖罱K目的。理財(cái)?shù)哪康脑谟趯W(xué)會(huì)賺錢(qián)、花錢(qián)和管錢(qián)，使個(gè)人與家庭的財(cái)務(wù)處于最佳的運(yùn)行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位。

大學(xué)時(shí)代應(yīng)該是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。對(duì)于沒(méi)有收入來(lái)源（大多數(shù)依靠父母提供）的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，大學(xué)階段的財(cái)商培養(yǎng)只是訓(xùn)練和演練，在日常的生活中養(yǎng)成一種理財(cái)?shù)牧?xí)慣，而不是看重輸贏結(jié)果的比賽。美國(guó)的愛(ài)默生在其《處世之道》中說(shuō)到“財(cái)富就是將智慧運(yùn)用于自然；致富的藝術(shù)不是勤奮，而是選擇合適的方法、合適的時(shí)機(jī)和合適的地點(diǎn)”。因此，在大學(xué)階段的理財(cái)訓(xùn)練包括養(yǎng)成良好的心態(tài)、成熟的心智；培養(yǎng)全面的專業(yè)素質(zhì)；獲得人生和工作的經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)技能的學(xué)習(xí)；制定明確的目標(biāo)、生涯的規(guī)劃。系統(tǒng)的進(jìn)行理財(cái)訓(xùn)練，將幫助大學(xué)生無(wú)論今后從事什么職業(yè)都會(huì)受用終生。在大學(xué)時(shí)代，應(yīng)培養(yǎng)主動(dòng)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，形成一個(gè)良好的理財(cái)習(xí)慣，掌握一些必需的理財(cái)常識(shí)。

一、當(dāng)前大學(xué)生理財(cái)存在的一些問(wèn)題

1、資金來(lái)源基本上全部依靠家庭。大學(xué)生們一般很少考慮更多的融資渠道，獨(dú)立謀生能力差，據(jù)某大學(xué)團(tuán)委的一份調(diào)查顯示：79.8%的同學(xué)的生活費(fèi)、學(xué)費(fèi)是來(lái)源于父母，這強(qiáng)有力地說(shuō)明了絕大多數(shù)大學(xué)生依然不具備獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，必須依賴強(qiáng)大經(jīng)濟(jì)后盾――父母來(lái)維持生活。

2、支出沒(méi)有計(jì)劃，主觀隨意性強(qiáng)。在校的大學(xué)生們用錢(qián)沒(méi)有計(jì)劃，糊里糊涂，控制不了自己的花錢(qián)習(xí)慣，導(dǎo)致每月的收支不能平衡，該節(jié)余的錢(qián)，不知不覺(jué)流失了。到學(xué)期末往往捉襟見(jiàn)肘，入不敷出，勉強(qiáng)借債度日，甚至有的學(xué)生剛剛收到匯款沒(méi)幾天，就又向家里要錢(qián)，錢(qián)花到了哪里也不清楚。

3、資金結(jié)構(gòu)安排不合理。一般學(xué)生在學(xué)期開(kāi)始時(shí)，要么把錢(qián)全部以活期形式存入銀行，不考慮更多的投資渠道；要么把錢(qián)投資于風(fēng)險(xiǎn)較高的金融產(chǎn)品，不能很好地控制風(fēng)險(xiǎn)，行情不好往往帶來(lái)較大損失，以后的生活費(fèi)沒(méi)有著落。

4、理財(cái)意識(shí)淡薄。中國(guó)在校大學(xué)生理財(cái)意識(shí)比較淡薄。這主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是缺乏理財(cái)意識(shí)。很多中國(guó)在校大學(xué)生絕大多數(shù)資金來(lái)源于家庭或者是獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金的資助，資金的用途也簡(jiǎn)單局限于把錢(qián)存入銀行，繳納學(xué)雜費(fèi)和支付生活費(fèi)的開(kāi)銷?；ㄥX(qián)沒(méi)有計(jì)劃，有的甚至奢侈浪費(fèi)，合理創(chuàng)造財(cái)富和運(yùn)用財(cái)富的觀念非常淡薄。因此，他們的理財(cái)意識(shí)相當(dāng)缺乏，可以說(shuō)并不具備一定的理財(cái)觀；二是雖然具備一定的理財(cái)意識(shí)，但對(duì)理財(cái)?shù)睦斫馍洗嬖谡`區(qū)。有的在校大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)是富人的事情，普通學(xué)生錢(qián)少?zèng)]有理財(cái)?shù)谋匾挥械膶W(xué)生認(rèn)為，理財(cái)就是買基金、炒股票；有些學(xué)生認(rèn)為理財(cái)就是省錢(qián)，節(jié)約就是理財(cái)；也有學(xué)生認(rèn)為理財(cái)就是花錢(qián)，花明天的錢(qián)，圓今天的夢(mèng)。這種淡薄的理財(cái)意識(shí)使得在校大學(xué)生無(wú)法形成一個(gè)正確合理的理財(cái)觀，造成許多在校大學(xué)生在這場(chǎng)經(jīng)濟(jì)危機(jī)中資產(chǎn)貶值，負(fù)債加重; 他們明顯地感覺(jué)到經(jīng)濟(jì)危機(jī)下通貨膨脹、物價(jià)上漲、貨幣購(gòu)買力下降，以及利率上升等所帶來(lái)的以前不曾有過(guò)的生活壓力。

二、當(dāng)前在校大學(xué)生理財(cái)觀存在問(wèn)題的原因分析

1、中國(guó)家庭傳統(tǒng)上不重視對(duì)孩子的理財(cái)教育。中國(guó)傳統(tǒng)文化向來(lái)提倡重義輕利、恥于談錢(qián)，因而大多數(shù)中國(guó)家庭傳統(tǒng)上對(duì)孩子的教育中都排斥談?wù)摻疱X(qián)。再加上近年來(lái)應(yīng)試教育的現(xiàn)實(shí)，使得家長(zhǎng)對(duì)孩子的教育主要集中在書(shū)本知識(shí)和考試內(nèi)容上，學(xué)而優(yōu)則仕，只要考上好大學(xué)，就有光明的前途。而忽略了對(duì)孩子理財(cái)觀等其他世界觀的教育。同時(shí)，在這種教育下，家長(zhǎng)往往對(duì)孩子的各種收入開(kāi)支一手包辦，從不讓孩子自己插手理財(cái)。有的家長(zhǎng)甚至以金錢(qián)來(lái)激勵(lì)孩子好好學(xué)習(xí)，對(duì)孩子的消費(fèi)要求不管是否合理都來(lái)給予滿足，這種家庭理財(cái)觀教育的缺失造成了當(dāng)前許多在校大學(xué)生在離開(kāi)家庭，獨(dú)立走上社會(huì)之后，理財(cái)意識(shí)淡薄，不知理財(cái)、不懂理財(cái)、不會(huì)理財(cái)，出現(xiàn)了一系列理財(cái)觀上的問(wèn)題。

2、社會(huì)大環(huán)境對(duì)大學(xué)生理財(cái)觀的不利影響。這種不利影響體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面是西方不良文化的傳播和影響。當(dāng)前，中國(guó)已經(jīng)全面融入全球化的進(jìn)程中，在打開(kāi)國(guó)門(mén)引進(jìn)西方現(xiàn)代科技和文明的同時(shí)，西方不良文化也通過(guò)大眾傳媒等多種方式伺機(jī)流入中國(guó)，日益成為中國(guó)社會(huì)青年群體亞文化的一部分，對(duì)在校大學(xué)生的理財(cái)觀產(chǎn)生了極其負(fù)面的影響。如前所述，誘發(fā)美國(guó)次級(jí)房貸危機(jī)膨脹的消費(fèi)主義文化，一些鼓吹絕對(duì)自由，攻擊傳統(tǒng)社會(huì)公德，宣揚(yáng)非理性和價(jià)值相對(duì)主義的后現(xiàn)代文化、享樂(lè)主義、拜金主義等不良文化都使得中國(guó)在校大學(xué)生在理財(cái)目的上呈現(xiàn)出庸俗化和很強(qiáng)的功利性，對(duì)他們本身就不成熟的理財(cái)觀造成了嚴(yán)重的扭曲和誤導(dǎo)；另一方面，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大潮中，大學(xué)校園已經(jīng)告別了“兩耳不聞窗外事，一心只讀圣賢書(shū)”的時(shí)代。社會(huì)上存在的各種擺闊氣、講排場(chǎng)、攀比奢華等不良風(fēng)氣，對(duì)年輕大學(xué)生追求高消費(fèi)、高享受的理財(cái)目的的形成起到了推波助瀾的作用，直接誘使部分大學(xué)生產(chǎn)生了超前消費(fèi)、透支消費(fèi)、鋪張浪費(fèi)等不健康的理財(cái)觀念。另外，由于近幾年中國(guó)的金融和房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)劇烈，投機(jī)風(fēng)盛行，全民炒股，一夜暴富的神話流傳于街頭巷尾，使得年輕氣盛、渴望成功的在校大學(xué)生怦然心動(dòng)、躍躍欲試，造成許多大學(xué)生理財(cái)目的是為了投機(jī)。但是由于中國(guó)的金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不完善，對(duì)投資者的風(fēng)險(xiǎn)教育不足，投資者的理性決策能力和水平普遍不高，從眾、跟風(fēng)盛行，一旦經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)，對(duì)于理財(cái)觀和理財(cái)方法本身就不成熟的在校大學(xué)生來(lái)說(shuō)，盲目入市往往被深度套牢。

3、高校理財(cái)教育不完善。當(dāng)前，針對(duì)在校大學(xué)生理財(cái)觀方面出現(xiàn)的諸多問(wèn)題，雖然不少高校都開(kāi)設(shè)了大學(xué)生理財(cái)?shù)南嚓P(guān)課程，但是由于諸多因素，目前高校對(duì)在校大學(xué)生的理財(cái)教育并不完善，并沒(méi)有形成比較系統(tǒng)的大學(xué)生理財(cái)課程內(nèi)容體系。例如，在教材選用方面，一方面目前社會(huì)上關(guān)于理財(cái)?shù)臅?shū)籍非常之多，但專門(mén)以在校大學(xué)生為教育對(duì)象的書(shū)籍較少，因此在選用教材時(shí)既要考慮整體教學(xué)內(nèi)容的合理構(gòu)建，又要結(jié)合當(dāng)代大學(xué)生的實(shí)際情況，必須從大量理財(cái)書(shū)籍中整理、挑選、篩選出合適的教學(xué)內(nèi)容，這就為理財(cái)課程教材的選擇帶來(lái)了不便；另一方面理財(cái)課程是一門(mén)理論與實(shí)踐緊密結(jié)合的課程，要想真正地掌握理財(cái)方法并靈活運(yùn)用，必須實(shí)際操作各類理財(cái)品種。但是，許多高校在現(xiàn)實(shí)教學(xué)中，由于受到設(shè)備和資金等條件的限制，無(wú)法在課堂內(nèi)外增設(shè)理財(cái)課程的實(shí)踐環(huán)節(jié)。課程講解只是從理論到理論，學(xué)生無(wú)法親自動(dòng)手操作，無(wú)法真正學(xué)到理財(cái)品種的實(shí)際應(yīng)用，更無(wú)法體會(huì)正確的理財(cái)觀給生活帶來(lái)的益處。

三、解決在校大學(xué)生理財(cái)觀存在問(wèn)題的對(duì)策

1、改變傳統(tǒng)家庭理財(cái)教育，培養(yǎng)明確的理財(cái)意識(shí)。當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)危機(jī)的負(fù)面影響仍在蔓延。對(duì)于逐漸離開(kāi)家庭依賴，即將獨(dú)立走上社會(huì)的中國(guó)在校大學(xué)生來(lái)說(shuō)，樹(shù)立正確的理財(cái)意識(shí)不僅可以增強(qiáng)自身抵御經(jīng)濟(jì)危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的能力，而且也是當(dāng)代大學(xué)生從我做起，配合國(guó)家宏觀調(diào)控政策應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的責(zé)任所在。家庭理財(cái)教育是培養(yǎng)一個(gè)人理財(cái)意識(shí)的啟蒙教育和第一課堂。中國(guó)的家庭理財(cái)教育應(yīng)該摒棄傳統(tǒng)的恥于談錢(qián)、包辦收支的舊模式，讓在校大學(xué)生從小就認(rèn)識(shí)到理財(cái)歸根到底是為人生作一個(gè)計(jì)劃。人生各階段都會(huì)有一個(gè)（或一系列）希望或目標(biāo)，理財(cái)就是將個(gè)人或家庭的希望變成可以實(shí)施的計(jì)劃。從出生到求學(xué)、結(jié)婚、生子、退休，億萬(wàn)富翁有億萬(wàn)富翁的活法，貧民也有貧民的活法，而他們都需要計(jì)劃，也就是說(shuō)都需要理財(cái)。只有樹(shù)立這樣清晰理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，才能形成正確的理財(cái)觀。

2、抵制社會(huì)不良文化與不良風(fēng)氣影響，樹(shù)立正確的理財(cái)目的。首先應(yīng)該使在校大學(xué)生認(rèn)識(shí)到西方傳播過(guò)來(lái)的消費(fèi)主義、享樂(lè)主義和拜金主義等不良文化以及社會(huì)上存在的各種擺闊氣、講排場(chǎng)、攀比奢華等不良風(fēng)氣具有主義的價(jià)值本質(zhì)，是和社會(huì)主義榮辱觀針?shù)h相對(duì)的價(jià)值取向。這些不良文化使許多在校大學(xué)生越來(lái)越沉迷于消費(fèi)中，并以此為榮，有的甚至認(rèn)為消費(fèi)獨(dú)尊，造成了他們的愛(ài)國(guó)主義被消解，集體主義被淡化。可以說(shuō)，這些不良文化與不良風(fēng)氣是誘發(fā)今天經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)的元兇。同時(shí)，要大力營(yíng)造和諧的校園文化，提倡合理消費(fèi)、適度消費(fèi)，反對(duì)奢侈浪費(fèi)。充分利用校園網(wǎng)、廣播電視臺(tái)、校報(bào)、團(tuán)訊、宣傳欄等傳播媒介進(jìn)行正確的、直觀形象的理財(cái)引導(dǎo)。應(yīng)該使在校大學(xué)生認(rèn)識(shí)到，作為即將獨(dú)立走上社會(huì)的年輕一代，在理財(cái)時(shí)除了要考慮眼前學(xué)習(xí)、生活的短期收入和支出，還應(yīng)該為未來(lái)工作、買房、結(jié)婚、贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)子女等一系列人生大事做好規(guī)劃。理財(cái)?shù)哪康牟粌H是滿足物質(zhì)財(cái)富的需求，更應(yīng)該注重實(shí)現(xiàn)精神財(cái)富。因此，要樹(shù)立一個(gè)系統(tǒng)的、穩(wěn)健的、長(zhǎng)遠(yuǎn)合理的理財(cái)目的，全面實(shí)現(xiàn)個(gè)人的人生價(jià)值。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)危機(jī)的教訓(xùn)告訴我們，作為肩負(fù)未來(lái)民族振興的青年一代，當(dāng)代在校大學(xué)生的理財(cái)目的還應(yīng)該充分體現(xiàn)社會(huì)價(jià)值，要有益于整個(gè)國(guó)家和社會(huì)的和諧發(fā)展。

3、建立系統(tǒng)的大學(xué)生理財(cái)課程內(nèi)容體系。讓大學(xué)生掌握正確的理財(cái)方法對(duì)于在校大學(xué)生而言，學(xué)習(xí)掌握正確的理財(cái)方法，形成正確的理財(cái)觀，最直接、最便捷的途徑就是通過(guò)學(xué)校的課堂教育。所以，各高校要建立系統(tǒng)的理論與實(shí)踐相結(jié)合的大學(xué)生理財(cái)課程內(nèi)容體系。在教材選用方面，一些有實(shí)力的高?？梢葬槍?duì)在校大學(xué)生的理財(cái)觀現(xiàn)狀和理財(cái)需求編寫(xiě)理財(cái)方法方面的系列教材；也可以選用一些國(guó)外關(guān)于大學(xué)生理財(cái)技巧的經(jīng)典教材。在課堂理論教學(xué)方面，可以開(kāi)設(shè)財(cái)方法選修課，系統(tǒng)地向?qū)W生介紹財(cái)富、道德和個(gè)人理財(cái)方法的理論知識(shí)，將理財(cái)方法教育與大學(xué)生生活實(shí)際和思想實(shí)際密切相連。在實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，可以充分利用各高校經(jīng)濟(jì)管理類院系已有的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)及相關(guān)軟硬件資源，指導(dǎo)大學(xué)生制作個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，建立個(gè)人網(wǎng)絡(luò)虛擬資金賬戶，參與網(wǎng)絡(luò)虛擬投資，進(jìn)行模擬投資操作，對(duì)賬戶進(jìn)行管理，按期進(jìn)行損益評(píng)估。

四、大學(xué)生理財(cái)從細(xì)節(jié)出發(fā)制訂詳細(xì)的理財(cái)方案

針對(duì)大學(xué)生個(gè)人，首先應(yīng)該有自己的“賬簿”，養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，按月份和類別，簡(jiǎn)單記錄每天的開(kāi)支情況，合理分配生活費(fèi)用；將生活費(fèi)用按所需分成若干部分，留一部分作課外學(xué)習(xí)輔導(dǎo)，留一部分作后備資金。

學(xué)生也可以開(kāi)一個(gè)個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式，每月定期從生活費(fèi)中拿出幾十元存入銀行，或者將每個(gè)月用剩的錢(qián)全部存入銀行，這樣一學(xué)期下來(lái)也有百來(lái)元的結(jié)余。這種零存整取的方式對(duì)學(xué)生存錢(qián)有一定約束力，也有利于養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣。

對(duì)于具備賺錢(qián)能力或資金富裕的學(xué)生，不妨嘗試投資一些小額基金，在“實(shí)戰(zhàn)”中逐漸提升個(gè)人理財(cái)?shù)哪芰?。目前，?gòu)買基金的最低金額都在1，000元左右，國(guó)債、貨幣基金的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。

大學(xué)生應(yīng)該建立健康的消費(fèi)心理和生活方式，把更多的精力放到學(xué)習(xí)上。不要一味地追求檔次講究攀比，更多地應(yīng)當(dāng)考慮所購(gòu)物品的性價(jià)比和自己的承受能力。

余錢(qián)存銀行，閑錢(qián)盡量少裝口袋，平時(shí)夠零用就行了。而學(xué)會(huì)記賬和編制預(yù)算是控制消費(fèi)最有效的方法之一。其實(shí)記賬并不難，只要你保留所有的收支單據(jù)，抽空整理一下，最好每天及時(shí)記錄，這樣就可以掌握自己的收支情況，可以從賬面看到哪些是該花的，哪些是可以節(jié)省的，從而對(duì)癥下藥，也有利于整體的規(guī)劃。

綜上，理財(cái)教育不僅能夠培養(yǎng)大學(xué)生良好的理財(cái)習(xí)慣，而且可以改變大學(xué)生的理財(cái)觀念幫助他們樹(shù)立正確的理財(cái)觀和價(jià)值觀，促進(jìn)個(gè)人素質(zhì)的全面提高，當(dāng)代大學(xué)生們應(yīng)該盡早做好理財(cái)規(guī)劃以面對(duì)未來(lái)漫長(zhǎng)的人生道路。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]王開(kāi)國(guó).建設(shè)我國(guó)二板市場(chǎng)的戰(zhàn)略構(gòu)想[J].投資與證券，2001.3.

[2]杜曉航，田璐.二板市場(chǎng)“買者自負(fù)”原則初探[J].投資與證券，2001.3.

第7篇：大學(xué)生財(cái)商教育范文

2.14,喜逢中國(guó)人的春節(jié),也是國(guó)外的情人節(jié),可謂雙喜臨門(mén),在合家團(tuán)圓時(shí)看看文中兩個(gè)家庭的理財(cái)是如何做到“合家歡”,希望理財(cái)專家的建議對(duì)擁有大家庭的讀者能有所借鑒。

財(cái)智整合大家庭

大家庭如何幫助小家庭財(cái)務(wù)統(tǒng)籌

在上海,被稱呼為“啊地嚀”(滬方言:外地人)往往帶有某種歧視的味道,但如果加一個(gè)“新”字,口吻就改善很多,往往意味著對(duì)某個(gè)外來(lái)人員的肯定,比如擁有一份好工作,獲得了上海戶口等等。33歲的舒婭就是一位來(lái)自江西的新上海人,目前在美國(guó)某著名財(cái)經(jīng)新聞社任編譯主管,她獲得這一“榮譽(yù)”已經(jīng)很多年了,但為得到這個(gè)美稱她花費(fèi)了很多的精力。

財(cái)智雙全大家庭

《知心愛(ài)人》情定蘇州河畔

舒婭本科畢業(yè)后在家鄉(xiāng)當(dāng)了英語(yǔ)老師,兩年后考入上海攻讀英文碩士。教書(shū)時(shí)一位暗戀她的同事自嘲是“永久牌”(90年代前知名自行車品牌)的,稱她是“飛鴿牌”(90年代前知名自行車品牌),所以這段未及見(jiàn)光的戀情也就不了了之,一直到認(rèn)識(shí)艾波時(shí),她還是一個(gè)人像單車一樣單走單飛。

艾波大她一歲,蘇州人,當(dāng)時(shí)在上海攻讀國(guó)際商法專業(yè)碩士。七年前一天,舒婭研二年級(jí)下半學(xué)年,五月份的一個(gè)周末,去找一位高中時(shí)的閨密,正巧趕上她們同學(xué)在蘇州河邊的一家歌廳聚會(huì),艾波點(diǎn)了一首《知心愛(ài)人》,在場(chǎng)的女伴卻沒(méi)有人會(huì)和他對(duì)唱,就這樣,舒婭臨時(shí)客串,雙方配合得相當(dāng)默契。生活就是這樣神奇,歌廳的酬唱應(yīng)和終了后,人生的琴瑟合鳴由此拉開(kāi)了序幕。

艾波父母都是教師,內(nèi)斂儒雅的他那年夏天畢業(yè)后進(jìn)了上海一家市屬國(guó)企,待遇比不上外企和大型律師事務(wù)所,但工作穩(wěn)定輕松,對(duì)他來(lái)說(shuō)也頗為合適。舒婭思維活躍,那年年底,順利通過(guò)了美國(guó)一家大型財(cái)經(jīng)資訊公司的面試,并獲準(zhǔn)提前進(jìn)入公司帶薪見(jiàn)習(xí)。一對(duì)“新上海人”的生活就這樣開(kāi)始了。

艾波和舒婭都是先讀了本科,去工作,再讀研究生,再參加工作,兩個(gè)來(lái)回跑下來(lái),他們?cè)趯W(xué)位證上更上一層樓,但在結(jié)婚證上卻注定要晚一大截。實(shí)際上,自從艾波畢業(yè)那天起,他就在著急:怎么才能為小家庭筑巢?那是2003年,上海的房?jī)r(jià)出現(xiàn)了明顯的上漲,自己剛開(kāi)始工作,沒(méi)有什么積蓄,而艾波的妹妹艾婷在美國(guó)留學(xué),幾乎花光了父母的積蓄,面對(duì)這個(gè)難以解決的現(xiàn)金矛盾,他只有沉默以對(duì)。

在此時(shí),舒婭已進(jìn)入媒體行業(yè),很快也意識(shí)到房子問(wèn)題的急迫。房子不僅僅是大齡青年的生活必需品,而且還是一個(gè)有關(guān)經(jīng)濟(jì)頭腦好壞的重大理財(cái)決策。雖然那時(shí)候上海有關(guān)購(gòu)房退還個(gè)人所得稅的政策即將終止,但是,只要對(duì)比一下房租和月供的金額就一目了然,長(zhǎng)期租房不如買房。

兩人都認(rèn)為買房比長(zhǎng)期租房好的結(jié)論很明確,但是首付兩成,也要十幾萬(wàn)元,該在哪里搞這筆錢(qián)呢?舒婭有時(shí)會(huì)向遠(yuǎn)在家鄉(xiāng)的父母和弟弟傾訴苦惱,可舒婭的父母都是工人,雖然贊成女兒的想法,但微薄收入用于供養(yǎng)了兩個(gè)大學(xué)生,身體并不算好,所剩積蓄也不多。而且聽(tīng)說(shuō)兩年內(nèi)廠里會(huì)集資建房,要比市面樓盤(pán)價(jià)格低三分之一,舒媽媽正揣摩著借此機(jī)會(huì)改善家庭的居住條件,另外還要為舒婭的弟弟結(jié)婚成家做準(zhǔn)備。

全家合力在上海安家

舒婭夫婦在家里都是老大,父母為了供養(yǎng)孩子們上大學(xué)也花費(fèi)了不少錢(qián),而且辛苦了一輩子也要逐漸考慮自己養(yǎng)老的事情,他們還有什么辦法籌錢(qián)去買房子呢?

艾波畢竟是學(xué)商法的,經(jīng)常操作的借貸、交換等經(jīng)濟(jì)交易使他萌生了一個(gè)辦法,但還要和舒婭商量,現(xiàn)在唯一能借錢(qián)的人是舒媽媽,而錢(qián)是弟弟的結(jié)婚費(fèi)用。

舒媽媽經(jīng)常說(shuō),三只瓶子半個(gè)蓋,放哪里都不夠用(三個(gè)用錢(qián)地:舒婭買房、舒冠結(jié)婚費(fèi)、二老集資房)。的確,舒媽媽的顧慮也是不無(wú)道理,畢竟弟弟舒冠財(cái)務(wù)大專畢業(yè)后,在深圳某證券咨詢公司做了兩年多客戶營(yíng)銷,雖說(shuō)靠著思維靈活,積極肯干,拉來(lái)一些客戶,收入尚可,但這一行“靠天吃飯”(股市行情好時(shí)收益好,行情差時(shí)收益差),父母始終擔(dān)心他的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn),希望他能回到南昌找一份踏實(shí)的工作。

后來(lái)艾波提議舒婭和弟弟商量:由于南昌的房市還不活躍,即使上漲其幅度也將遠(yuǎn)低于上海。利用時(shí)間差,在上海房?jī)r(jià)上漲之初,舉全家之力先付了首付,然后節(jié)省任何不必要的開(kāi)支,以保證在兩年內(nèi)能籌資資金,應(yīng)付舒家在南昌集資建房或舒冠的成家支出。

弟弟舒冠身在深圳證券行業(yè),對(duì)市場(chǎng)嗅覺(jué)靈敏,上海房?jī)r(jià)的確是看漲,也非常贊成姐姐的想法并表示傾囊相助,共三萬(wàn)多元存款全部給姐姐在滬“安居工程”。這樣一來(lái),事情頗為順利,舒媽媽舅姑叔姨齊動(dòng)手,又湊了十萬(wàn),就這樣首付款終于如期到位,小兩口接下來(lái)就是等著交房的那一天。

雖然一方面要還銀行按揭,一方面要?dú)w還親友的資助,但艾波和舒婭憧憬著幸福的未來(lái),同時(shí)享受著房?jī)r(jià)上漲財(cái)富增值的快樂(lè)。工作的進(jìn)步、轉(zhuǎn)正后的加薪以及不斷增加的獎(jiǎng)金為他們的小日子持續(xù)升溫?？膳c此同時(shí),進(jìn)入2004年,由于證券行業(yè)連續(xù)兩三年的低迷,以及證券咨詢行業(yè)大量不規(guī)范的行為破壞了行業(yè)聲譽(yù),弟弟舒冠的業(yè)務(wù)越來(lái)越乏人問(wèn)津,生性樂(lè)觀的弟弟也時(shí)常表露出對(duì)前途的迷茫。

艾波通過(guò)公司聘請(qǐng)的一位獨(dú)立董事兼上海某高校會(huì)計(jì)學(xué)教授的介紹,舒冠可以報(bào)考該校研究生。舒冠來(lái)到上海和姐姐團(tuán)聚并完成了學(xué)業(yè),畢業(yè)后因女友回到南昌工作,他就回到南昌市任職于某國(guó)有銀行分行的外匯交易部,收入水平、社會(huì)地位和收入上升空間實(shí)現(xiàn)了巨大突破。

這三年里大家的生活都發(fā)生了很大變化,舒婭已經(jīng)做到中文編譯部主管,月薪上萬(wàn),艾波已經(jīng)是公司法務(wù)部副經(jīng)理,月薪、車貼、房貼和福利俱全,綜合年收入約20萬(wàn)元。舒媽媽的新房剛剛落成,由于是集資建房,只花了20萬(wàn)元,舒婭和艾波承擔(dān)了其中的18萬(wàn)元。而現(xiàn)在舒婭的一家三口在上海也過(guò)著新新上海人的幸福生活,孩子兩歲,聰明伶俐,而他們的房子,此時(shí)已升值一倍,2007年價(jià)值150萬(wàn)元。

理財(cái)困惑:財(cái)富新跨越

“自由現(xiàn)金”時(shí)代面臨理財(cái)新課題

用弟弟舒冠的話說(shuō),到了2009年,舒婭夫婦進(jìn)入了“自由現(xiàn)金”時(shí)代:還完了按揭貸款和親友數(shù)十萬(wàn)的借款,大大提高了每月吃穿住行等費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)后,還能結(jié)余1.5萬(wàn)元可以“自由支配”。但這些自由現(xiàn)金除了銀行存款似乎沒(méi)有去處。他倆不像財(cái)務(wù)碩士的舒冠會(huì)投資外匯,也不像舒媽媽甘心存銀行買國(guó)債,雖然舒婭每天看到的是世界各地的金融信息,除買過(guò)幾次股票外,始終沒(méi)有成型的理財(cái)手法,艾波經(jīng)常接觸經(jīng)濟(jì)案件中的企業(yè)投資案例,他倆自然而然總不甘心把儲(chǔ)蓄和國(guó)債作為財(cái)富的永久棲息地。

理財(cái)分析

對(duì)于舒婭家庭最值得稱道的是,在構(gòu)建小家庭后,借助大家庭的合力,穩(wěn)健小家發(fā)展的根基買了現(xiàn)在價(jià)值200萬(wàn)元的房產(chǎn)。他們?cè)诹昵胺浅Ｃ髦堑乜辞逯袊?guó)各城市房?jī)r(jià)漲幅的趨勢(shì),認(rèn)為南昌的房市還不活躍,即使上漲其幅度也將遠(yuǎn)低于上海,利用房?jī)r(jià)增長(zhǎng)的時(shí)間差,先購(gòu)置了上海的房產(chǎn),后來(lái)在房?jī)r(jià)漲幅不大的南昌給舒弟弟買婚房和父母集資房。如果當(dāng)初沒(méi)看清中國(guó)不同城市房?jī)r(jià)漲幅速度及程度,先買了南昌的房子,那么房?jī)r(jià)飛漲的上海小家,到現(xiàn)在也會(huì)有很大的生存壓力。所以說(shuō),對(duì)大家庭理財(cái)來(lái)說(shuō),合力搬動(dòng)資金以發(fā)揮最大效力是大家庭理財(cái)?shù)年P(guān)鍵。

對(duì)于目前家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu),理財(cái)師首先整理了舒婭的家庭資產(chǎn)負(fù)債表和每月收支表(chart 1)后,在做綜合理財(cái)分析之前,先計(jì)算了每年結(jié)余等數(shù)據(jù):

全年收入2.70萬(wàn)元x12=32.4萬(wàn)元,加兩人年終獎(jiǎng)8萬(wàn)元,收入至少40.4萬(wàn)元,而除去每年日常固定開(kāi)銷至少1.23萬(wàn)元x12=14.76萬(wàn)元,每年孝敬雙方父母2萬(wàn)元,故每年結(jié)余至少40.4-14.76-2=23.64萬(wàn)元。

目前舒婭家庭的儲(chǔ)蓄比率,即盈余/收入=23.64/40.4=0.59。一般家庭儲(chǔ)蓄的合理比率是20%-60%,舒婭家庭生活節(jié)儉致使這一比例接近這個(gè)區(qū)間的上限,每年結(jié)余可自由支配收入很多,但是從綜合理財(cái)?shù)慕嵌瓤紤],比如家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障、將來(lái)孩子的教育金以及未來(lái)退休雙方的養(yǎng)老規(guī)劃,目前舒婭家庭尚未做此安排。也可能因?yàn)榘P(guān)于理財(cái)?shù)母拍钸^(guò)于籠統(tǒng),他總以為理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是錢(qián)生錢(qián),讓錢(qián)增值。的確,沒(méi)有專業(yè)系統(tǒng)化地學(xué)習(xí)過(guò)綜合理財(cái)知識(shí)的人,總是有很多的理財(cái)誤區(qū),但實(shí)際上理財(cái)不僅是財(cái)富總量的增加。還有通過(guò)理財(cái)活動(dòng),實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)改善、生活質(zhì)量提高和人生風(fēng)險(xiǎn)管理等內(nèi)容。然而這一切理財(cái)?shù)牡谝徊绞窍纫_定全面合理、切實(shí)可行的理財(cái)目標(biāo)。

經(jīng)過(guò)理財(cái)師和舒婭夫婦雙方仔細(xì)商討,舒婭女士家庭理財(cái)目標(biāo)包括以下5部分:

1. 為家庭建立完善的保障體系。

2. 兩年后購(gòu)買第一輛車,用于上班代步及接送女兒上學(xué),車輛每8年更新一次。

3. 每年全家度假旅游和觀光游各一次,年花費(fèi)5萬(wàn)元。

4. 為女兒準(zhǔn)備成年前的撫養(yǎng)費(fèi)和教育經(jīng)費(fèi)。

5. 退休后有較好的生活條件與生活保障,退休前積蓄不少于300萬(wàn)元。

很顯然,舒婭的家庭資產(chǎn)是一輛財(cái)富快車,擁有先進(jìn)的動(dòng)力系統(tǒng)(智力密集),正行走在財(cái)富高速增長(zhǎng)公路上。理財(cái)師認(rèn)為,車速越快越要具備更高的安全系數(shù),當(dāng)前最迫切的目標(biāo)是建立家庭保障體系,以確保財(cái)富快車高速平穩(wěn)運(yùn)行。在手握充分適當(dāng)?shù)谋魏?考慮到舒婭家庭收入水平以及理財(cái)潛力,可以從容地制訂和實(shí)施理財(cái)計(jì)劃,統(tǒng)籌安排各項(xiàng)支出,確保短期(上述第2項(xiàng))、中期(第3、4項(xiàng))、長(zhǎng)期(第5項(xiàng))理財(cái)目標(biāo)如期實(shí)現(xiàn)。

理財(cái)建議

從實(shí)現(xiàn)這些理財(cái)目標(biāo)的輕重緩急來(lái)說(shuō),舒婭家庭的理財(cái)步驟如下:

理財(cái)步驟一如何護(hù)錢(qián)?

購(gòu)買保險(xiǎn)

對(duì)任何一家庭來(lái)說(shuō),保障都是穩(wěn)健發(fā)展的安全墊,為家庭達(dá)成財(cái)務(wù)自由起到保駕護(hù)航的重要作用。而目前家庭中雙方除了享有單位的社保之外,各自只有10萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn),及艾波有10萬(wàn)元的意外傷害險(xiǎn)。但身為家庭主要責(zé)任人的舒婭和艾波,要面對(duì)20萬(wàn)元的剩余房貸和撫養(yǎng)寶貝女兒的重任,這些保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。如何才能構(gòu)建一套完善的家庭保障體系呢?這份保險(xiǎn)計(jì)劃保障的要求是保障必需全面充分,與家庭理財(cái)功能相結(jié)合,同時(shí)也要符合家庭的財(cái)務(wù)收支變化曲線,達(dá)到既能終身防備意外和重大疾患的侵襲;又能補(bǔ)充退休后收入不足的目的。

理財(cái)師建議舒婭家庭先補(bǔ)充必要的保障,夫婦先要購(gòu)買定期壽險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn),并且按照家庭責(zé)任大小來(lái)區(qū)別兩人保障額度的高低。光從工資水平來(lái)看,艾波月收入占家庭月收入61%,所以保額相對(duì)舒婭要高點(diǎn),艾波的定期壽險(xiǎn)和終身重大疾病險(xiǎn)兩項(xiàng)保額至少40萬(wàn)元和30萬(wàn)元,而舒婭至少各是30萬(wàn)元,若是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)費(fèi)約是3-4萬(wàn)元,而消費(fèi)型兩人年保費(fèi)約是4800元和4000元。如果要考慮住院醫(yī)療的額外費(fèi)用,還可以購(gòu)買附加綜合住院醫(yī)療保險(xiǎn)。父母是孩子最好的保障,但如果沒(méi)有合適的投資渠道,可以考慮給孩子投保兩全保險(xiǎn),包括兒童20種大病及教育金等保障。

理財(cái)步驟二算清到底要花多少錢(qián)?

合理安排現(xiàn)金流

舒婭一家有更全面的理財(cái)目標(biāo)后,支出項(xiàng)目和結(jié)余數(shù)量就有了明顯的變化。比如,2011年末一次性購(gòu)車要花去20萬(wàn)元,每年養(yǎng)車費(fèi)3.5萬(wàn)元;車輛8年更新一次需遞增10萬(wàn)元車價(jià)。而每年孝敬雙方父母的2萬(wàn)元是不能再少的;女兒幼兒園費(fèi)用是1500元/月,但是后年要增加小提琴班1000元,舞蹈課100元/次。學(xué)齡前每月教育和撫養(yǎng)費(fèi)至少3000元。進(jìn)入初中后,教育費(fèi)用支出逐步增加,初步計(jì)算,初中、高中、大學(xué)每年約為3萬(wàn)元、5萬(wàn)元,7萬(wàn)元,約共50萬(wàn)元。

2010年年末財(cái)富盈余=年初存款、基金等可變現(xiàn)資產(chǎn)存量23萬(wàn)元+當(dāng)年結(jié)余14.64(23.64萬(wàn)元4萬(wàn)元保險(xiǎn)費(fèi)-5萬(wàn)元旅游支出)=37.64萬(wàn)元。

2011年年末財(cái)富盈余=年初余額37.64+當(dāng)年結(jié)余14.64萬(wàn)元-購(gòu)車款14萬(wàn)元=38.28萬(wàn)元。

2012年年末財(cái)富盈余=年初余額38.28+當(dāng)年結(jié)余14.64萬(wàn)元-3.5萬(wàn)元養(yǎng)車費(fèi)=49.4萬(wàn)元。

2012年末累計(jì)盈余達(dá)到49.4萬(wàn)元,假設(shè)各費(fèi)用增長(zhǎng)率和工資增長(zhǎng)率一致,以此類推8年后車輛更新時(shí)(2019年)舒婭擁有家庭財(cái)富120萬(wàn)元多,以后車輛每8年更新一次,兩次車輛更新支出,累計(jì)50萬(wàn)元,經(jīng)過(guò)最終核實(shí),除去孩子教育金50萬(wàn)元(假設(shè)一次性支出),舒婭夫婦在2036年退休時(shí)擁有財(cái)富存量超過(guò)300萬(wàn)元,圓滿完成夫婦理財(cái)目標(biāo)。但值得一提的是,目前期望的300萬(wàn)元養(yǎng)老金也許是不夠花的,因?yàn)橥洉?huì)侵蝕資產(chǎn),如按3%年通脹率計(jì)算,將來(lái)30年后300萬(wàn)元等同于花銷728萬(wàn)元的消費(fèi)購(gòu)物水平,才能保證舒婭夫婦不降低生活水準(zhǔn)的幾十年退休生活所需。

理財(cái)步驟三現(xiàn)在該如何理錢(qián)?

發(fā)揮優(yōu)勢(shì),資源整合是上策

理財(cái)師再次對(duì)艾波夫婦畢業(yè)后的理財(cái)經(jīng)歷表示贊賞,統(tǒng)籌調(diào)配大家庭的資源,集中力量早早解決了自己住房問(wèn)題,堪稱典范;理財(cái)師建議夫婦二人分別依托自身優(yōu)勢(shì),向不同的理財(cái)方向進(jìn)軍,根據(jù)理財(cái)收益情況決定資源配置,也就是用田忌賽馬的辦法配置家庭理財(cái)資源,即誰(shuí)的收益好,誰(shuí)理財(cái)份額多。

家庭投資理財(cái)?shù)木唧w辦法是:舒婭理財(cái)從外匯投資入手,原因是與工作高度相關(guān),她編譯的財(cái)經(jīng)資訊中匯率每半小時(shí)需要滾動(dòng)報(bào)道一次,另外舒冠是外匯專才,指導(dǎo)舒婭可先從模擬盤(pán)做起,實(shí)戰(zhàn)后由小到大增加理財(cái)投入;而艾波空閑時(shí)間較多,需要逐漸學(xué)習(xí)股票和基金,主要投資方向是指數(shù)型基金、偏股型基金和股票,有兩種投資模式:一是定投,每月定投5000-10000元購(gòu)買偏股型基金;二是購(gòu)買指數(shù)基金,也能分享股市平均收益。在最開(kāi)始,可將自由支配資金的30%用于購(gòu)買股票或偏股型基金,70%用于購(gòu)買指數(shù)基金。隨著經(jīng)驗(yàn)的豐富,可逐步調(diào)整投資方向和比例。

Conclusion

無(wú)論是企業(yè)還是國(guó)家管理中,經(jīng)常會(huì)用到戰(zhàn)略管理中常用的分析方法――成功要素分析(KSF)工具,其實(shí)人們也可以看到舒婭家庭的理財(cái)成功所在,他們能看到全局謀劃,長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光,互幫互助和專業(yè)技能在這個(gè)大家庭理財(cái)中發(fā)揮巨大作用。

但是,簡(jiǎn)單的道理大部分普通家庭卻難以成功運(yùn)用。最主要的原因在于中國(guó)人往往怯于情面和傳統(tǒng)觀念,在綜合理財(cái)上溝通不夠,大家庭合力難以發(fā)揮;再加上人往往習(xí)慣于受制于周圍環(huán)境的人云亦云,不能根據(jù)自身的條件和資源稟賦,更不能合理運(yùn)用自身比較優(yōu)勢(shì),如地區(qū)差價(jià)、理財(cái)技能、資訊便利、專業(yè)知識(shí)、操作方便等因素,所以在安排自己家庭理財(cái)生活時(shí)往往事倍功半,筆者認(rèn)為如果人們找到符合自身特色的理財(cái)方式,就可能出奇制勝地逐漸實(shí)現(xiàn)大家庭中每位成員的財(cái)務(wù)自由。

快樂(lè)理財(cái)大家庭

各司其職如何使得家庭理財(cái)步步為贏

林軍一家,上有雙方老人,下有一子一女,夫婦二人開(kāi)廣告公司,為票子、孩子不亦樂(lè)乎。歷經(jīng)多次家庭會(huì)議,現(xiàn)在每位家庭成員各司其職:林軍負(fù)責(zé)廣告公司戰(zhàn)略與管理;太太李琳,負(fù)責(zé)公司財(cái)務(wù)與人事,同時(shí)掌握家中財(cái)政大權(quán)!“聘請(qǐng)”雙方父母為家庭雜務(wù)實(shí)際執(zhí)行人,如一日三餐、接送看護(hù)孩子等。事實(shí)上,家庭理財(cái)?shù)闹髁σ揽考抑欣先藭r(shí)?？捶慨a(chǎn)看股票看基金信息,背后是林軍夫婦堅(jiān)強(qiáng)的財(cái)力支持。一個(gè)大家庭運(yùn)籌帷幄,將財(cái)富打理得順風(fēng)順?biāo)?正如林軍所說(shuō):“只要家里經(jīng)濟(jì)好,家庭自然就和諧,怎么勞累都值得!”

先創(chuàng)業(yè),后買房

父輩兼職提前過(guò)小康

40年前,風(fēng)華正茂的父母?jìng)兺趶V州國(guó)營(yíng)企業(yè)工作。緊巴巴的工資收入、三年的自然災(zāi)害、大鍋飯的體制、林軍與李琳的相繼出世,讓他們決心孩子在未來(lái)不要再過(guò)經(jīng)濟(jì)窘迫的生活!于是,林軍的父親在唯一的休息日去當(dāng)泥水工;李琳的父親做數(shù)學(xué)家教;雙方母親們下班后用一些釘珠做繡品的活兒,以兼職收入彌補(bǔ)家庭開(kāi)支。

林軍說(shuō):父母?jìng)兊那诿愎?jié)儉深深地影響了他們,從來(lái)不浪費(fèi)一分錢(qián);還有父母?jìng)兿嗷椭那檎x也讓他們體會(huì)人生最珍貴的禮物。1978年的冬天,林軍的爺爺患腎病住院,需要透析治療,儲(chǔ)蓄都用上了還不夠交醫(yī)藥費(fèi)。李琳父母得知后,二話沒(méi)說(shuō)就把家里存款直接交到醫(yī)院處。尚是年幼的林軍看到流淚的父親,就發(fā)誓,作為家中唯一男兒,一定讓父母在將來(lái)過(guò)上好日子!4年后,林家省吃儉用把李家的錢(qián)還清。上世紀(jì)80年代中期,兩家因單位效益好,各獲分配在荔灣區(qū)的兩居室房子。90年代初期還是單位分房子的年代,已婚者才有資格向單位申請(qǐng)住房的資格。眼看兒子到1995年已經(jīng)25歲,該和心心相印的李琳結(jié)婚了。林李兩家動(dòng)用一切親戚關(guān)系和社會(huì)資源,將林軍調(diào)到一家事業(yè)單位。1996年,在單位分配的90平方米新房子里,林軍與李琳結(jié)為秦晉之好!

創(chuàng)業(yè)也是為了開(kāi)源

2000年,而立之年的林軍覺(jué)得已累積足夠多的經(jīng)歷與社會(huì)關(guān)系,宣布要?jiǎng)?chuàng)業(yè)!雖讓保守且受雇一生的父母?jìng)凅@訝,但開(kāi)明的父母?jìng)冞€是同意。當(dāng)時(shí),林軍夫婦八年的工資收入結(jié)余共只有15萬(wàn)元存款。他一旦離職,除了李琳每年7萬(wàn)元的年薪外,整個(gè)家庭就只有父母?jìng)兠咳瞬蛔?200元/月的退休工資。畢竟三個(gè)臭皮匠頂一個(gè)諸葛亮,最后,全家人決定讓林軍父母搬來(lái)與兒子媳婦居住,把荔灣區(qū)的房子以20萬(wàn)元賣掉,用這20萬(wàn)元讓林軍與別人合伙創(chuàng)業(yè)開(kāi)廣告公司,讓李琳用小家庭的儲(chǔ)蓄做大家庭的日常開(kāi)銷。

林軍的創(chuàng)業(yè)并非一帆風(fēng)順,在頭一年,虧損4萬(wàn)元。兩年后,客戶群逐漸多了,2002年公司業(yè)務(wù)量有500萬(wàn)元,凈利潤(rùn)有180萬(wàn)元。但合伙人提出散伙。林軍思來(lái)想去,召開(kāi)家庭會(huì)議,決定讓剛生完龍鳳胎休產(chǎn)假的李琳暫時(shí)接替一些公司財(cái)務(wù)工作,雙方父母輪流照顧襁褓的兩個(gè)嬰兒。林軍的公司在掙扎了一年后,終于在2004年逐漸步入穩(wěn)定增長(zhǎng)期,業(yè)務(wù)量當(dāng)年就達(dá)到一千萬(wàn)元。從此,公司每年的業(yè)務(wù)以15%-25%的速度增長(zhǎng),李琳在孩子上幼兒園后,也辭職到林軍的公司專職負(fù)責(zé)財(cái)務(wù)與人事工作。2005年年底,會(huì)計(jì)專業(yè)畢業(yè)的李琳列出了6年來(lái)夫婦二人收入與家庭節(jié)余,二人的銀行存款有203萬(wàn)元了。

夢(mèng)想真的能實(shí)現(xiàn)嗎?

為方便子女得到更好的教育,李琳希望在靠近教育資源的區(qū)域買套大房子。2006年春天,經(jīng)過(guò)家中老人兩個(gè)多月的視察,周密商量后,選中了教育資源眾多的海珠區(qū)一套140平方米的復(fù)式高層(精裝修),合計(jì)105萬(wàn)元。同時(shí),還在市郊外的番禺區(qū)看中一套總價(jià)54萬(wàn)元,用于周末度假的花園洋房(精裝修)。到底如何有效運(yùn)用資金來(lái)實(shí)現(xiàn)兩套房的夢(mèng)想呢?

一家人商量后決定:兩套房產(chǎn)都買,前一套分期付款,首付4成即42萬(wàn)元,貸款63萬(wàn)元,15年期,月供5200元左右;一次性付款買番禺區(qū)的花園洋房。而現(xiàn)所住房子用于出租,租金大概有2500元,能抵扣部分月供款。

2006年,中國(guó)的證券市場(chǎng)熱火朝天。李琳的爸爸悄悄地到證券所開(kāi)戶,趁看房閑暇時(shí)炒得不亦樂(lè)乎!還邀林軍爸爸參與這個(gè)“有趣”娛樂(lè)活動(dòng)。后來(lái)“東窗事發(fā)”,家庭以認(rèn)錯(cuò)就好、坦白從寬的態(tài)度召開(kāi)批評(píng)會(huì)議,李琳爸發(fā)揮他的數(shù)學(xué)天賦,擺出幾個(gè)月來(lái)賺到的收益,有力有據(jù)地證明老婆眼中的炒股只是“小賭怡情”。經(jīng)過(guò)林軍夫婦二人斡旋,大家庭又做出重要決策:全社會(huì)已進(jìn)入理財(cái)時(shí)代,咱家也要與時(shí)俱進(jìn)。從此以后,林軍爸與李琳爸負(fù)責(zé)關(guān)注股票與基金,但每人只有兩萬(wàn)元投資,按家中女性要求,需要隨時(shí)報(bào)告投資狀況;媽媽們負(fù)責(zé)關(guān)注各區(qū)房子價(jià)格;而林軍與李琳負(fù)責(zé)保證公司業(yè)務(wù)蒸蒸日上,期望整個(gè)家庭的鈔票滾滾而來(lái)!

2007年初,在父親們的研究下,用20萬(wàn)元買了大盤(pán)藍(lán)籌基金;在母親們的慧眼發(fā)現(xiàn)下,用30萬(wàn)元付了四成首付買了第四套房產(chǎn),白云山附近的75萬(wàn)元的110平方米豪華裝修房,用來(lái)出租,租金3000元大體能抵扣全部月供款。轉(zhuǎn)眼進(jìn)入到2007年10月份,時(shí)值A(chǔ)股快接近6000點(diǎn),眼看手中的大盤(pán)藍(lán)籌基金居然也翻了倍,冷靜的李琳納悶自己做公司,一年的增長(zhǎng)率不過(guò)15%-25%左右,如果這么好賺,大家根本不用這么辛苦了!于是堅(jiān)持要把基金賣了,最后獲利16萬(wàn)元。

時(shí)隔三個(gè)月,2008年1月份中旬股市回調(diào)時(shí),林軍爸和李琳說(shuō)“后悔了吧,賣得太早了,堅(jiān)持到現(xiàn)在就能翻一倍了”。但是很快,跌跌不休的市場(chǎng)證明李琳的觀點(diǎn)是對(duì)的:天下哪里有這么好賺的錢(qián),在短時(shí)間賺個(gè)七八成已是高收益了。自那以后,李琳家沒(méi)有再買過(guò)股票。2009年房?jī)r(jià)股市齊漲,但李琳家庭資金將近兩年以來(lái)一直按兵不動(dòng),沒(méi)有再去買股票基金和房子,手握超過(guò)百萬(wàn)的定期存款也沒(méi)有找到合適的投資渠道。究其原因一是被2008年的海嘯嚇了一跳:很擔(dān)心房?jī)r(jià)是否在將來(lái)會(huì)回升;二是2009年在是否投資股票還是房產(chǎn)的猶豫困惑中度過(guò),股票和房?jī)r(jià)都是漲漲跌跌,實(shí)在是看不懂。

隨著孩子慢慢長(zhǎng)大,公司的廣告業(yè)務(wù)盡管競(jìng)爭(zhēng)加劇但是還是逐漸趨于穩(wěn)定,林軍和李琳的生活重心慢慢轉(zhuǎn)移到孩子身上,每每看到一對(duì)孩子,讓他們回憶起自己的童年,雖然不富裕但是很富足和快樂(lè)。也許人生夢(mèng)想是實(shí)現(xiàn)了吧?

理財(cái)展望:財(cái)務(wù)自由

提高資產(chǎn)多樣化,適當(dāng)分散家庭風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)在林軍夫婦家庭持有4套房產(chǎn),面對(duì)房?jī)r(jià)股市齊漲的2009年,雖錯(cuò)過(guò)了一些投資機(jī)會(huì),但對(duì)未來(lái)的人生構(gòu)想:四套房產(chǎn)總市值已比當(dāng)初買入價(jià)翻了一倍,但在2010年房產(chǎn)調(diào)控政策出臺(tái)后,房產(chǎn)是買還是賣呢?還有一件頭疼的事情,家中龍鳳胎寶貝,都8歲了,還遠(yuǎn)不如林軍與李琳少時(shí)懂事,對(duì)金錢(qián)毫無(wú)概念,想什么要什么。有時(shí)他們也在反思:是否因?yàn)楝F(xiàn)在的孩子生活條件太優(yōu)越所致。盡管平常林軍夫婦對(duì)孩子買玩具、外出就餐等消費(fèi)有所限制,但孩子會(huì)變法兒找家中老人就能全部滿足其要求。將來(lái)如何教育孩子用錢(qián)?這真是讓林軍夫婦真有點(diǎn)束手無(wú)策。

理財(cái)分析

從林軍整個(gè)大家庭40年的理財(cái)之路來(lái)看,擁有理性及穩(wěn)健理財(cái)?shù)娘L(fēng)格,僅是林軍這一代都可以看出這點(diǎn),從Chart 2 就一目了然。這得益于林軍兩人踏實(shí)規(guī)劃事業(yè),從而從容地實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的累積與階段性的增長(zhǎng);不得不提的是,父輩生活非常勤勉節(jié)儉,以言傳身教的方式造就現(xiàn)今全家人的富裕生活?？傊?林軍一家思想開(kāi)明,保持自己的獨(dú)立思考去投資,沒(méi)有脫離經(jīng)濟(jì)環(huán)境去做守財(cái)奴或以賭徒的姿態(tài)去投機(jī)。所以,家庭和氣生財(cái),集家中眾人的智慧,保住了財(cái)富!

但從資產(chǎn)狀況來(lái)看,目前資產(chǎn)的配置不大合理,配置銀行定期與房產(chǎn)過(guò)多,沒(méi)有任何金融性資產(chǎn),導(dǎo)致資產(chǎn)配比率為0,非常不健康。從Chart 4 來(lái)看,13%的凈資產(chǎn)流動(dòng)比率接近合理數(shù)值,但此流動(dòng)性主要表現(xiàn)在擁有100萬(wàn)元的銀行定期,收益率不高。從凈資產(chǎn)投資比率來(lái)看,生息資產(chǎn)僅僅大于凈資產(chǎn)9.11%,而且這部分生息資產(chǎn)全部來(lái)自于收取租金的兩套房子,租金用以抵消部分每月月供,暫且不能做到錢(qián)生錢(qián)。不過(guò),較低的資產(chǎn)負(fù)債率表明林軍家庭還可以適度負(fù)債,還有空間加大利用資金的杠桿作用。

Chart 3來(lái)看,300萬(wàn)元的股權(quán),雖能分散資產(chǎn)配置的風(fēng)險(xiǎn),但由于這是創(chuàng)業(yè)資金所累積的,流動(dòng)性比較低,除非把股權(quán)賣掉,否則變現(xiàn)不容易,因此,要加大可投資資產(chǎn)的比例,增加財(cái)富的現(xiàn)金流動(dòng)性。總體來(lái)說(shuō),家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀屬于亞健康!

理財(cái)建議

理財(cái)建議一 保障最重要

林軍夫婦正值人生創(chuàng)造財(cái)富的輝煌時(shí)期。但畢竟同在一家公司,若遇到公司盈利減少,會(huì)極大影響到兩人收入,從而影響到整個(gè)家庭的現(xiàn)金流與生活來(lái)源。目前,兩人通過(guò)公司交納社保,無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)。無(wú)論從個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)的管理,還是從家庭收入未來(lái)保障,目前這種狀況是極其危險(xiǎn)的。建議林軍夫婦分別購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充社保的不足,添加重大疾病醫(yī)療與意外險(xiǎn)的投入。在具體操作上,林軍和李琳各購(gòu)買儲(chǔ)蓄型的終身人壽保險(xiǎn)保額至100萬(wàn)元、100萬(wàn)元的20年期定期健康壽險(xiǎn)、以及合計(jì)1000萬(wàn)元消費(fèi)型的意外險(xiǎn),家庭年交保費(fèi)大概在12萬(wàn)元左右。

理財(cái)建議二孩子財(cái)商是關(guān)鍵

事實(shí)上,林軍和李琳的優(yōu)秀來(lái)自于父母無(wú)意識(shí)的財(cái)商教育。財(cái)商,是一個(gè)人如何正確對(duì)待金錢(qián)與使用金錢(qián)的能力。財(cái)商水平的高低決定了每個(gè)人的財(cái)富多寡和人生的順利程度。8歲,正值孩子形成正確的人生價(jià)值觀的重要時(shí)期,建議林軍首先是與祖父母輩達(dá)成共識(shí),不能隔代溺愛(ài),任意給孩子買東西。接著是引導(dǎo)孩子合理使用零用錢(qián):例如買兩個(gè)儲(chǔ)蓄罐,鼓勵(lì)并指導(dǎo)孩子寫(xiě)出一個(gè)星期想買的東西,價(jià)格多少,夠不夠支付;如果不夠,可以進(jìn)行儲(chǔ)蓄,懂得自我控制沖動(dòng),養(yǎng)成不亂花錢(qián),形成延遲消費(fèi)的習(xí)慣與自制力;也可讓兩個(gè)孩子比賽,誰(shuí)最能省錢(qián),以激發(fā)孩子的學(xué)習(xí)能動(dòng)性,幫助他們?cè)诶碡?cái)時(shí)更有方向和更有目的。

在合適的時(shí)機(jī)讓他們參與旁聽(tīng)一些家庭理財(cái)決策會(huì),一方面提升孩子身為小主人翁的責(zé)任感,另一方面也從中通過(guò)自己的親身體驗(yàn),了解家中開(kāi)支項(xiàng)目,明白家開(kāi)支是需要父母辛苦勞動(dòng)換來(lái)的,從而更珍惜父母的勞動(dòng)成果,養(yǎng)成節(jié)約的好習(xí)慣。

理財(cái)建議三剛性需求要提前準(zhǔn)備

財(cái)富不僅僅是鈔票的增加,金錢(qián)數(shù)字的背后是子女教育金、退休養(yǎng)老金的剛性理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。10年后,兩個(gè)孩子讀大學(xué),以年均4%的通貨膨脹率、6%的學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率,現(xiàn)重點(diǎn)大學(xué)1萬(wàn)元的學(xué)費(fèi)來(lái)測(cè)算,屆時(shí)需準(zhǔn)備15萬(wàn)元的四年本科學(xué)費(fèi)。若再準(zhǔn)備讀研究生,14年后,需要準(zhǔn)備12萬(wàn)元的兩年碩士課程學(xué)費(fèi)。建議林軍夫婦從銀行定期中一次性拿出15萬(wàn)元進(jìn)行基金投資,如能達(dá)到年均收益率為8%,將有望實(shí)現(xiàn)以上本科與研究生的學(xué)費(fèi)準(zhǔn)備。

10年后,林軍夫婦打算退休,以35年的退休生活年限、年支出12萬(wàn)元來(lái)測(cè)算(現(xiàn)值,包括兩人的品質(zhì)生活支出,如旅游,但不包括還貸、養(yǎng)育孩子的費(fèi)用),屆時(shí)需備620萬(wàn)元的養(yǎng)老金,可通過(guò)一次性從定期存款中拿出65萬(wàn)元做一次性投資,同時(shí)月定投2.6萬(wàn)元到基金定投。以穩(wěn)健的8%收益率測(cè)算,將可實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金的準(zhǔn)備。

Conclusion

總而言之,將12萬(wàn)元用于年保費(fèi)支出、15萬(wàn)元用于子女教育金準(zhǔn)備、65萬(wàn)元用于養(yǎng)老金準(zhǔn)備后,還余8萬(wàn)元的銀行定期與5萬(wàn)元的現(xiàn)金做緊急準(zhǔn)備金的儲(chǔ)備,平?？煞?萬(wàn)元于活期存款、5萬(wàn)元于銀行定期、5萬(wàn)元于貨幣型基金,提高這些流動(dòng)性資金的收益率。

而從資產(chǎn)配置的合理性,以未來(lái)的兩人收入節(jié)余,不再建議買房產(chǎn),還可伺機(jī)先賣出一套投資用的房子,以防資產(chǎn)泡沫破滅對(duì)財(cái)富的侵蝕。逐步將閑置資金通過(guò)最適合他們的基金投資來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)組合,以靈活的資產(chǎn)配置達(dá)到有效財(cái)富管理的目標(biāo)。無(wú)論是個(gè)人還是家庭,將人生的主要理財(cái)目標(biāo)確定下來(lái)后,按流動(dòng)性、安全性與收益性將基金、股票、房產(chǎn)等資產(chǎn)進(jìn)行不同比例的投資與配置,將是財(cái)富管理的核心。

小溢則大滿

一曲《知心愛(ài)人》歌曲讓舒婭、艾波這對(duì)年輕人走進(jìn)愛(ài)巢,后來(lái)又幫助舒冠聯(lián)系讀碩買房等,全家合資金資歷共建大家庭;而青梅竹馬的林軍和李琳也在父輩勤儉致家的影響下,開(kāi)源創(chuàng)業(yè)不斷走上致富道路。這些案例共同的特點(diǎn)是:小家庭發(fā)揮統(tǒng)籌調(diào)配大家庭的資金和信息資源共享優(yōu)勢(shì),小家庭財(cái)溢了,大家庭“小豬”罐才能滿了。